Что происходит с имуществом при банкротстве физических лиц?

«Станьте банкротом – и вы останетесь без денег и крыши над головой» Подобное утверждение относительно банкротства физических лиц – несомненно распространено, подобные высказывания часто можно встретить на разнообразных форумах и в соответствующих дискуссиях. Граждане, имеющие огромные задолженности, страшатся потерять своё жильё или частную собственность. Действительно ли это так безнадежно, может ли банкротство забрать всё до последней вещи?
Нет, судебная практика свидетельствует об обратном: в результате банкротства физических лиц люди избавляются от множества долгов и спокойно проживают в своих квартирах! Есть, конечно, проблема – данная квартира должна быть единственной. Как это происходит, какие материальные ценности суд не отнимает ни при каких обстоятельствах? Что говорит закон о процедуре банкротства? Давайте разберемся!

Как списать долги при банкротстве?

Давайте вначале разберемся, что такое личное банкротство через Арбитражный суд. Это подразумевает определенные процедуры:

1. Реструктуризация долгов. Если суд вынесет такое решение, то должник не будет считаться банкротом — предполагается, что он самостоятельно сможет рассчитаться с долгом по новым условиям — только с основным долгом и по минимальной процентной ставке (ставка рефинансирования). Срок реструктуризации — 3 года. График реструктуризации будет утвержден, если гражданин сможет выплатить хотя бы 70% от общей суммы задолженности за трехлетний период. Однако, стоит знать, что такая процедура назначается очень редко и только в случае устойчивого дохода у должника. То есть у него должно быть достаточно денег не только на погашение долгов перед банками, но и на свою жизнь. Таких дел не много — не более 10% от общего числа уже решенных процессов. Следует отметить, что сами должники заявляют о введении сразу процедуры реализации имущества, чтобы рассчитаться с помощью имеющегося у них имущества и списать долги, а не платить еще 3 года.
2. Процедура реализации имущества. Эта процедура назначается гораздо чаще. Срок реализации имущества в среднем составляет 7-10 месяцев, и ее суть заключается в следующем: у должника изымается его имущество, которое становится объектом конкурсной массы. После этого финансовый управляющий организует аукционы, на которых это имущество продается. Вырученные средства от продажи распределяются между кредиторами в качестве погашения долгов. Неоплаченные части долга списываются.

Важно понимать, что в случае банкротства физических лиц могут быть изъяты залоговые квартиры, то есть те, которые находятся в залоге или были приобретены с использованием ипотеки. Банкротство, если у вас есть недвижимость помимо единственной квартиры, должно осуществляться только под контролем опытного юриста, который сможет найти способ избежать финансового кризиса без потери имущества.

Не забывайте, что сберечь залоговое имущество в случае банкротства физических лиц практически невозможно. Если вы не исполняете свои обязательства по залоговому кредиту, то можно считать, что у вас нет возможности сохранить или увести имущество из-под конфискации.

У вас задолженность более 250 000 рублей?

Расчет долгов через банкротство по требованию

(действует в соответствии с Федеральным законом 127-ФЗ)

• все задолженности будут списаны: по кредитам, микрофинансовым организациям, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и другим
• коллекторы и банки перестанут звонить вам
• все наложенные аресты на ваше имущество, которые были оформлены судебными приставами, будут сняты

Оставьте свой номер, мы свяжемся с вами через 3 минуты и расскажем подробнее об этой услуге

Какое имущество забирают у должников?

Как сохранить личное имущество при проведении процедуры банкротства? Задача несложная! Дело в том, что не все активы физических лиц включаются в конкурсную массу. В соответствии с законодательством исключаются следующие объекты:

• жилая недвижимость — квартиры и дома, если данное имущество является единственным и в нем проживает должник с семьей. Однако это имущество не должно относиться к роскошному сегменту;
• предметы личного пользования — мебель, бытовая техника и другие вещи, используемые в быту;
• сельскохозяйственные объекты, если должник реально занимается сельским хозяйством;
• инструменты, используемые в работе должника;
• медицинское оборудование и предметы, необходимые для поддержания здоровья (например, автомобиль для инвалида).

К тому же, опытные юристы помогут исключить из конкурсной массы другие объекты, такие как сельскохозяйственные участки, если человек занимается фермерским делом.

Что могут забрать при банкротстве физических лиц? Квартиры, которые нельзя отнести к единственному жилью, автомобили, дачи, ценные бумаги, гаражи, то есть активы, информацию о которых можно найти в различных реестрах.

Финансовый управляющий составит опись имущества, в которую будут включены все указанные предметы и ценности. На основании этой описи финансовый управляющий проведет процедуру реализации имущества должника.

Какое имущество может конфисковать судебный пристав и финансовый управляющий? Когда целесообразно обратиться к процедуре банкротства, а когда лучше договариваться с судебным приставом? Чтобы получить консультацию в своей ситуации, обратитесь к кредитному юристу.

Процедура банкротства не отнимает у вас последние активы.

Из вашей единственной квартиры (исключая только ту, что куплена в кредит и задолженность по ней еще не погашена) вас никто не выселит, вам не отберут холодильник и плиту. О том, возможно ли сохранить другие активы, лучше проконсультироваться с юристами.

Не отберут ли единственное жилье при банкротстве физического лица?

Давайте внимательно рассмотрим ситуацию с недвижимостью.

1. При подаче заявления в суд Вам нужно указать все свои имущество, включая ваше единственное жилье. Это называется описью имущества.
2. Затем, при реализации процедуры банкротства, формируется конкурсная масса. И ваша задача — подать ходатайство об исключении вашего жилья из этой массы.

В конце апреля 2021 года Конституционный суд России принял решение, согласно которому суды должны принимать решения самостоятельно. И при проведении процедур банкротства выносить решения о продаже избыточно большого жилья для погашения долга. Например, когда в должник проживает в квартире площадью 100 квадратных метров один. Или когда должник приобретает единственное жилье уже после открытия исполнительного производства по его задолженности.

Однако в таком случае кредиторы обязаны приобрести должнику жилье меньшей площади в пределах того же населенного пункта.

На практике, когда финансовый управляющий будет оценивать имущество, ваша квартира или дом, в котором Вы живете, не будут учитываться в конкурсной массе и не будут продаваться из-за долгов.

Теперь давайте поговорим о том, что такое ходатайство об исключении из конкурсной массы. Это письменное заявление, которое Вы должны отправить в Арбитражный суд. В нем нужно указать:

• адрес суда;
• номер дела, в котором было признано ваше банкротство;
• ФИО управляющего;
• основания для исключения (название закона);
• имущество, которое Вы хотите исключить.

Важно! К ходатайству необходимо приложить документы, подтверждающие ваше право собственности на жилье.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой номер телефона, и наш специалист свяжется с вами в течение 1 минуты

Залоговое имущество при банкротстве

Если вы владеете ипотечной квартирой или недвижимостью, которая по каким-либо причинам находится под залогом в банке, ее, вероятно, будут продавать. Даже если ипотечное жилье является вашим единственным, суд обязан взыскать его и продать.

Продажа имущества при банкротстве физических лиц осуществляется в рамках процедуры реализации имущества. Финансовому управляющему назначается дата проведения торгов, в результате которых осуществляется продажа имущества. Вырученные средства передаются кредиторам.

Как обезопасить себя от продажи ипотечного жилья? К сожалению, никак. Обычно такие квартиры продаются в первую очередь, и банк, выдавший ипотеку, получает свои деньги обратно. Единственный вариант — не доводить дело до банкротства, постараться добиться реструктуризации долгов, но это возможно только при наличии стабильного и относительно высокого дохода.

Никогда не пытайтесь скрыть свое имущество от суда, кредиторов и финансового управляющего незаконными методами. Последствия будут плачевными — ваше имущество будет найдено и продано, а долги не будут списаны.

Залог при банкротстве физического лица всегда создает трудности при проведении процедуры. Как выбраться из такой ситуации? Единственный путь — погасить залоговый кредит и освободить имущество от обременения.

Иногда удается избежать изъятия единственного жилья, если кто-то другой или организация поручается за будущего банкрота. Однако пока институт поручительства при банкротстве не налажен, и жилье, как правило, изымают и продают.

Имущество супругов и родственников при банкротстве

Интересный факт заключается в том, что имущество супругов при банкротстве продаётся одновременно полностью и на половину. Как это происходит?

Рассмотрим пример. Предположим, у нас есть пара, которая прожила вместе 12 лет. За это время они приобрели бытовую технику, мебель, квартиру, дачу и автомобиль. Муж взял на себя два больших кредита, но из-за увольнения не смог их погасить, поэтому пришлось обратиться в банкротство.

Так как кредиты были оформлены на мужа, он подал на банкротство. Суд признал его банкротом и решил продать его имущество. В список реализации вошло все имущество, кроме квартиры, бытовой техники и мебели.

Фактически, имущество жены — половина автомобиля и дачи — также были проданы при банкротстве мужа, но! После продажи жене была возвращена половина полученных средств.

Важно отметить, что имущество детей не может быть продано при банкротстве родителей — если ребенок получил собственность в наследство или в дар, оно не считается имуществом должника и не учитывается в списке. Если ребенок или другой родственник является совладельцем имущества с банкротом, то продается только доля должника.

Однако, существует ограничение — имущество потенциального банкрота не может быть передано ребенку в течение последних трех лет перед подачей заявления в суд.

Теперь рассмотрим, как обрабатываются имущественные вопросы, связанные с родственниками банкрота.

Согласно законам о банкротстве, в реализации участвует только имущество должника. Но как обрабатывается случай, когда имущество находится в совладении должника и его родственников?

Рассмотрим пример. Существует земельный участок и дом, которыми владеют должник и его два брата. Это собственность, полученная братьями по наследству от родителей. Во время судебных процедур будет продаваться только доля банкрота, то есть 1/3 всего имущества.

Однако практика показывает, что в таких случаях продажа имущества затруднительна, и очень часто оно остается у должника после окончания процедуры банкротства физического лица!

Суд не может забрать и продать имущество, принадлежащее третьим лицам на праве совместной собственности. В таких случаях единственным вариантом реализации является продажа доли должника на аукционе. Стоит отметить, что родственники и супруги могут участвовать в аукционе и выкупать имущество для себя. Более того, у них есть преимущественное право на покупку доли на аукционе.

Продажа имущества перед банкротством не запрещена законом. Однако суд признает ее обоснованной только в случае, если часть полученных денег будет использована должником для погашения долгов перед всеми кредиторами.

Как происходит оценка имущества физлица?

Обычно, если у должника имеется дорогостоящее имущество, такое как автомобиль или недвижимость, то в рамках процедуры оценки, выполняемой арбитражным управляющим, используются услуги независимых оценщиков. Их основная задача заключается в оценке состояния имущества и его реальной стоимости на рынке.

Инициативу о привлечении оценщика могут подать и сам должник, и его кредиторы. Кредиторы особенно заинтересованы в объективной оценке, так как именно они будут получать средства, вырученные от продажи такого имущества.

Оценка проводится в заранее согласованный с должником день и время. Затем составляются специальные протоколы и акты, на основании которых принимается решение о стоимости имущества. Эти документы затем предоставляются финансовым управляющим в Арбитражный суд, который утверждает начальную стоимость объектов на аукционе.

Вы можете определить, за какую сумму будет продано ваше имущество.

Что делать, если нет имущества?

Многих потенциальных индивидуумов, подвергающихся финансовому банкротству, беспокоит следующий вопрос — что произойдет, если у них нет имущества? Возможно ли в такой ситуации рассчитывать на аннулирование своих долгов? Или, скажем, у них остаётся только единственное жильё? В таких случаях банкротство всё равно будет признано действительным, хотя проведение аукционов не будет осуществляться.

Статистика банкротств за период с 2015 по 2024 год показывает, что в 75% случаев физические лица банкротятся полностью без какого-либо имущества. У людей есть долги, но при этом практически отсутствует собственность, чтобы её продать и погасить долги перед кредиторами. Это часто вызывает тревогу — будто бы без наличия собственности банкротство не будет признано. Это не так, в 2024 году у банкротов существуют даже два варианта возможного списания долгов.

Внесудебное банкротство

Система внесудебного (упрощенного) банкротства начнет функционировать с 1 сентября 2020 года. В соответствии с законом, граждане, у которых задолженность составляет от 50 000 до 500 000 рублей, могут избавиться от долгов через МФЦ, если приставы уже завершили исполнительное производство по взысканию долгов, так как у должника отсутствует имущество, которое можно было бы изъять в залоге — согласно пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229.

Здесь важны два момента:

• Если сумма задолженности на самом деле больше чем полмиллиона, то кредитор имеет право подать в суд заявление о прекращении внесудебного банкротства и начать судебное банкротство.
• Долги списываются только перед кредиторами, которых должник указал в своем заявлении в МФЦ. То есть если человек забыл какого-либо кредитора или неправильно рассчитал сумму долга, то он будет все еще должен этому займодавцу после завершения банкротства и списания остальных долгов.

Учитывая, что можно получить займы онлайн на карту с мобильного телефона, многие должники могут легко забыть о микрофинансовых организациях и вместо бесплатного внесудебного банкротства через МФЦ столкнуться с полноценным арбитражным судебным делом, причем финансового управляющего будет выбирать кредитор.

Подробнее о внесудебном банкротстве можно прочитать в нашем разборе, однако рекомендуем получить отчет о кредитной истории и проконсультироваться с юристом, чтобы заранее оценить, стоит ли вам экономить в вашем случае.

Банкротство в Арбитражном суде, если нет имущества

Если общая сумма задолженности превышает полумиллион, или исполнительные органы не закрыли дело (или приостановили его, что уже является отдельным вопросом), вы можете обратиться в суд для проведения процедуры обычного банкротства. Даже если вы проживаете в арендованной квартире, перемещаетесь на арендованном автомобиле и не имеете постоянного источника дохода, ваша задолженность будет списана.

Кроме того, дела об обычном банкротстве физических лиц обычно проводятся быстрее, так как нет необходимости проводить торги и расчеты. В таких процедурах затраты значительно ниже — от 80 до 100 тысяч рублей «под ключ».

Избегать банкротства при больших задолженностях и постоянных просрочках является неразумным — банки будут продолжать взыскивать долги до бесконечности, коллекторы и исполнительные органы тоже не прекратят свои действия. Экономически выгоднее собраться с силами и списать все задолженности одним махом, и закон позволяет это сделать.

Если вы оказались в долговой яме, хотите обратиться за статусом банкрота и не знаете, как сохранить свое имущество, обратитесь к нашим специалистам! При необходимости мы предоставим всю необходимую правовую поддержку, поможем исключить дорогостоящее имущество из массы общего конкурса, сопроводим вас на всех этапах процедуры банкротства!