Возможно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве? На данный момент — нет. Тем не менее, в будущем может быть принят закон, который позволит должнику списать долги по беззалоговым кредитам, микрозаймам, распискам и долгам за коммунальные услуги, сохраняя при этом свою единственную квартиру, по которой остается задолженность по ипотечному кредиту.
В жизни каждого человека ежедневно и ежегодно происходит множество событий. Иногда по разным не зависящим от заемщика и непредвиденным обстоятельствам человеку, который взял ипотечный кредит на 15-20 лет, может не хватать денег на его погашение. Институт банкротства, появившийся в стране несколько лет назад, уже работает успешно: сложные вопросы были решены законодательством и судебной практикой. Механизмы уже наработаны, и сама процедура стала популярной.
Если у вас имеются задолженности по налогам, кредитам или займам, мы предоставляем услугу бесплатной консультации. Закажите звонок!
Однако, многих отталкивает возможность потерять ипотечную квартиру, если они признаются банкротами.
На самом деле на данный момент все именно так. Суть процедуры банкротства заключается в следующем: все имущество должника, за исключением имущества, обладающего иммунитетом, продается на погашение задолженностей перед кредиторами. Если вырученных средств недостаточно для погашения всех задолженностей, то после завершения процедуры эти обязательства списываются. В итоге, человек становится никому ничего не должен.
При банкротстве гражданина, ипотечное жилье реализуется для погашения долга перед банком-залогодержателем.
Если остаток денег (20%) есть, он направляется на погашение остальных задолженностей. В настоящее время есть возможность сохранить квартиру, выплатив кредит заранее и освободив ее от ипотеки. В будущем планируется закрепить возможность банкротства с сохранением единственного жилья, по которому остается долг по ипотеке. Законопроект уже принят Госдумой на первом чтении и находится в стадии доработки.
Почему квартиру заберут, если ипотека исправно платится
- Что произойдет с моими долгами, если я не выплачиваю кредиты, но выплачиваю ипотеку? Что произойдет, если у меня есть долги по потребительским кредитам, но я платежи по ипотеке делаю вовремя? Какое влияние это окажет на процесс взыскания? В этой статье мы рассмотрим особенности взыскания на имущество, особенно в исполнительном производстве и в процедуре банкротства.
- Эта ситуация вызывает множество вопросов и недоумение. Большинство граждан, находящихся на пороге банкротства, стараются стать «несостоятельными» только по микрокредитам, долговым распискам и потребительским кредитам.
- Однако они хотят сохранить ипотечный кредит без изменений. Ведь они стараются платить по нему своевременно, так как «цена» за нарушение графика очень высока: банк подаст иск в суд и возьмет долг путем продажи заложенной квартиры.
- Несмотря на то, что граждане так бережно относятся к ипотечным обязательствам, процедура банкротства – это не выборочный процесс. Когда человек признается банкротом, он сразу распространяется на все свои обязательства.
- Банк, у которого заложена квартира, обязательно принимает участие в процессе признания гражданина банкротом. Это его обязанность, а не право. Единственное преимущество для банка заключается в том, что он все равно получит свои деньги путем продажи заложенной недвижимости. Однако это может не хватить для погашения всей задолженности.
- Возможность продажи заложенной квартиры одинакова и для основного жилья, и для «дополнительного» имущества. Возможные обстоятельства, такие как наличие детей, инвалидность членов семьи или нуждающихся в уходе родственников, не помогут избежать продажи заложенной недвижимости, если процесс банкротства уже начался.
Как оставить ипотечную квартиру при банкротстве сейчас?
Сохранение жилья при банкротстве вполне возможно в настоящее время. Однако следует позаботиться об этом заранее, за несколько лет до начала процедуры банкротства. Возникает вопрос: как человек может знать заранее о наступлении финансовых трудностей и невозможности выплатить свои долги? Если бы он знал заранее, то его банкротство может быть считано преднамеренным и может повлечь уголовную ответственность согласно ст. 196 УК РФ?
Тем не менее, существуют популярные способы сохранения ипотечного жилья при банкротстве:
- Перекредитование для погашения ипотечного кредита. В данном случае можно получить один или несколько беззалоговых кредитов в других банках. С помощью этих средств можно погасить ипотечный кредит и снять ипотечную нагрузку. Квартира остается в собственности человека. И поскольку это единственное место проживания, его не могут изъять в ходе процедуры банкротства.
Но есть нюанс: эту операцию необходимо запланировать задолго до начала процедуры банкротства. Желательно до «периода подозрительности» (1-3 года). Перекредитование оправдана, если большая часть ипотеки уже выплачена, а условия по беззалоговым кредитам не намного хуже, чем у действующего ипотечного кредита.
Таким образом, существуют схемы сохранения единственного жилья, находящегося в ипотеке, даже в настоящее время. Однако заранее предвидеть все нюансы их реализации практически невозможно.
Если вы сообщите количество банков, в которых брали кредиты, а также наличие имущества, юрист сможет оценить стоимость услуг по банкротству.
Что обещает скоро измениться в банкротстве с ипотекой
Статья о просрочке по ипотеке и ее последствиях: как минимизировать убытки
В 2023 году или позднее планируются изменения в законодательстве о банкротстве с ипотекой.
Государственная Дума уже одобрила в первом чтении законопроект о возможности сохранить ипотеку на единственное жилье при банкротстве, но ему предстоит пройти ряд доработок перед вторым чтением.
Новые правила направлены на защиту интересов должников, владеющих единственной квартирой в ипотеке. Обычно это люди с детьми, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации и не являющиеся банкротами по нарочным мотивам.
Инициатива зрела долгое время. После того, как верховные судебные органы не позволили изъять единственное жилье у банкрота в случае исполнения им обязательств по ипотеке (с наличием задолженностей по другим кредитам), началась активная работа по правовому регулированию этого вопроса.
Декремент эта инициатива состояла в поиске способа защитить банкротов от полного отчуждения у них единственных квартир, сделав акцент на обеспечение конституционных прав граждан в сфере жилищного обеспечения.
Текущая система: невозможно списать долги, не ставя на продажу ипотеку. Можно только заранее рассчитаться с ипотечным кредитом, а затем попасть на банкротство.
Система в будущем: заемщик и банк смогут заключить мировое соглашение в арбитражном суде, в соответствии с которым банкрот будет обязан продолжать выплачивать ипотечный кредит. При этом в рамках процедуры банкротства единственное ипотечное жилье не будет выставляться на продажу, но останется в залоге у банка. После полной выплаты ипотеки, запись о ней будет удалена в обычном порядке.
Суд также может назначить реструктуризацию ипотечного долга. Максимальный срок реструктуризации долгов в рамках закона о банкротстве составляет пять лет.
В чем суть запланированных доработок
Изначально изменения в законе были внесены для защиты только военных получателей ипотеки.
По ходу обсуждения инициативы было принято решение распространить введенные гарантии на всех заемщиков, имеющих единственное жилье в ипотеке.
В скором времени банкротство физических лиц с ипотекой может стать проще и надежнее для граждан.
Планируемые изменения в законе позволят избавиться от долгов, сохраняя при этом ипотечную квартиру и обязательства перед банком-кредитором.
Ситуация не изменится, если жена (муж) также подает на банкротство, в том числе одновременно. Право на заключение мирового соглашения с банком, при этом сохраняя ипотеку, также останется.
То есть, в сущности, рассматривается вариант частичного банкротства, при котором у должника будут появляться средства для оплаты ипотечного кредита, но не будут появляться средства для оплаты других долгов. После усовершенствования и принятия законодательной инициативы, последствия банкротства для ипотечников обещают быть менее трагичными, чем в настоящий момент.
Вы попали в финансовую ловушку, и объявление себя неплатежеспособным — единственный выход? Если у вас есть ипотечный кредит, лучше заранее тщательно просчитать возможный ход процедуры признания себя банкротом. Еще до начала рассмотрения дела в суде необходимо выяснить, что произойдет с квартирой, находящейся в залоге у банка.
Обратитесь за помощью к нашим юристам. В нашей компании есть большой опыт работы с банкротством граждан, в том числе с обязательствами по ипотеке.
