Условия судебного и внесудебного банкротства физических лиц

Условия банкротства физических лиц по кредитам в банках, займам через МФО, по долгам за коммунальные платежи или распискам описаны в законе «О банкротстве» — 127 фз. Каждый год условия, касающиеся процесса банкротства, меняются и модернизируются в целях улучшения. В течение последнего десятилетия в этом направлении внесено несколько значительных изменений.

Упрощенная процедура получения облегченных условий была изменена с ноября 2023 года. В летний период были внесены поправки в закон, которые упростили условия списания долгов через МФЦ, включая пенсионеров с низким доходом, которые полагаются лишь на страховые выплаты, и матерей, получающих декретные выплаты.

Теперь гражданину больше не придется ждать, пока судебный пристав прекратит исполнительное производство. Подавать на внесудебное банкротство теперь могут и те люди, у которых исполнительный документ не исполнен или исполнен частично.

Кредиты становятся все более популярными в жизни граждан России — взять деньги под процент и реализовать свои планы зачастую оказывается более удобным, чем долгие годы копить на покупки. Однако из-за экономического кризиса доходы населения сократились, многие были уволены, а цены выросли.

Если нет возможности выплатить кредиты, можно избавиться от финансовых обязательств с помощью процедуры банкротства: судебной или внесудебной. Давайте разберемся, как все это работает, кто может стать банкротом и какие условия предусмотрены законодательством на 2024 год.

Банкротство через суд

Существует три вида банкротства: добровольное, обязательное и принудительное. Добровольное банкротство возможно, если должник сам выражает такую желание и имеет задолженность более 300 тысяч рублей.

Обязательное банкротство возникает, если задолженность составляет не менее 500 тысяч рублей и просрочка длится более трех месяцев. Принудительное банкротство инициируется кредиторами, например, банком, когда они требуют признать должника банкротом.

У вас имеются долги свыше 250 000 рублей?

Мы предлагаем услугу по специальной программе по списанию долгов через банкротство с фиксированной оплатой в месяц.

Мы действуем в соответствии с законом 127-ФЗ.

• С помощью нашей услуги будут списаны все задолженности: по кредитам, МФО, коммунальным услугам, распискам, налогам, штрафам и др.
• Коллекторы и банки прекратят звонить Вам.
• Все аресты на имущество, наложенные приставами, будут сняты.

Оставьте свой номер телефона, и мы перезвоним Вам в течение 3-х минут, чтобы рассказать подробнее об услуге.

Условия в 2024 году

Процедура банкротства в суде проводится в два этапа: через реструктуризацию задолженностей и реализацию имущества. В обоих случаях к должнику предъявляются требования, предусмотренные статьей 213.13 № 127-ФЗ и другими нормативными документами.

Для подачи заявления в Арбитражный суд по поводу неплатежеспособности, человек должен соответствовать следующим критериям:

• размер задолженности свыше 300 тыс. рублей;
• отсутствие банкротства в отношении гражданина за последние 5 лет;
• отсутствие судимостей за экономические преступления;
• истечение сроков наказания по судебным решениям, связанным с умышленным причинением вреда имуществу третьих лиц, мелким хищением, преднамеренным или фиктивным банкротством;
• отсутствие мошенничества или недобросовестности при получении кредитов;
• способность объяснить суду, что его финансовое положение ухудшилось, и он больше не в состоянии выплачивать долги в соответствии с предварительно согласованным графиком с кредиторами.

Что нужно сделать, чтобы объявить себя банкротом? Условия для признания человека неплатежеспособным различаются при возбуждении дела через суд и при оформлении процедуры через МФЦ. Условия банкротства физических лиц через МФЦ кажутся более лояльными и простыми.

Минимальная сумма задолженности перед кредиторами должна составлять 25 тыс. рублей, максимальная сумма задолженности – 1 млн рублей.

Однако, через МФЦ недостаточно, чтобы признать неплатежеспособность, если исполнительное производство в ФССП не завершено по причине того, что приставы не нашли имущество должника, которое они могли бы продать на аукционе для погашения долга.

Если пристав закрыл дело из-за отсутствия имущества у должника, только тогда можно подать заявление о банкротстве физического лица в упрощенном порядке. Так гласит закон о банкротстве.

Банкротство физических лиц становится все более популярным в 2024 году, и граждан чаще всего интересует, что произойдет, если в заявлении на кредит в банке или на сайте МФО человек указал ложные данные о доходах.

Банки редко подают в суд из-за поддельных справок о доходах. Если человек представляет в банк поддельную справку, но при этом регулярно платит по кредиту, то банку не важно, где он получил документ с завышенной суммой дохода.

Однако, такие справки проверяются банками очень тщательно. Если размер дохода в справке существенно не совпадает с отчислениями в Пенсионный фонд, то банк откажет в предоставлении кредита.

Проблемы могут возникнуть, если среди кредиторов выступает физическое лицо и долг оформлен по расписке.

Возможный сценарий банкротства, в котором гражданин завысил свои официальные доходы или обманул кредиторов:

1. Банки и финансовый управляющий не обращаются в суд. Долги списываются, процедура завершается. Пример: официальный доход должника Петрова И. И. по справке НДФЛ-2 составляет 20 000 рублей. При оформлении кредита было заявлено 45 000 рублей в месяц. Кредиторами являются Сбербанк и Райффайзенбанк. Оба кредитора включены в список требований, но не требуют проведения проверки добросовестности должника. Процедура завершается, гражданин признан банкротом и освобождается от обязательств по оплате кредитов.
2. Обман раскрыт по инициативе кредитора. Банкротство признают, но долги не списываются. Кредиторами являются Сбербанк, Райффайзенбанк с долгами по кредитам и физическое лицо Иванов А. А. с долгом по расписке. Все три кредитора включены в список требований. Иванов А. А. требует проверить, почему банки предоставили кредиты человеку с доходом всего 20 000 рублей. Банки возбуждают уголовное дело, при рассмотрении документов выясняется, что должник Петров завысил свои доходы, уклонившись от уплаты налогов. Действия признаются недобросовестными. Процедура банкротства завершается, гражданин признан банкротом, но освобождение от долгов будет сделано лишь после завершения процедуры по долгу по расписке.

Указание неофициального дохода в заявке на кредит или микрозайм является преступлением. Однако, это не настолько серьезное преступление, чтобы быть осужденным. Однако, рекомендуется проконсультироваться с юристами чтобы доказывать свою добросовестность при получении кредита и что говорить в суде.

Будут ли ваши кредиты списаны судом?

Для того чтобы долги были списаны, должно быть соблюдено несколько условий:

Вы должны доказать суду, что не в состоянии выплачивать кредиты, но в момент получения кредитов не было намерения обмануть банк или МФО. На слушании участвуют судья, финансовый управляющий и кредиторы. Финансовый управляющий будет подсказывать, что делать. При упрощенной процедуре самостоятельно придется позаботиться о правильности предоставленных в МФЦ документов.

Когда подавать на судебное банкротство?

Давайте рассмотрим, как и в каких случаях логично признать себя финансово неплатежеспособным.

Добровольное банкротство.

Неплатежеспособность физического лица может быть признана добровольно, то есть сам должник выступает в качестве заявителя (адвокат от его имени). Стоимость имущества банкрота меньше суммы долгов, и доходов не хватит на погашение задолженности перед кредиторами.

Важно! Конкурсная масса – это имущество, которое будет продано на торгах в рамках банкротства для покрытия долга. В конкурсную массу не включается основное жилье и другое имущество, перечисленное в статье 446 ГПК РФ: предметы быта, оборудование стоимостью до 10 тысяч рублей, хозяйственные постройки и личные вещи.

• административные санкции в виде штрафа;
• уголовное дело, если должник причинил кредитору ущерб более 2 миллионов и 250 тысяч рублей.

Таким образом, согласно законодательству о банкротстве, Вы не только можете, но и в определенных случаях должны обратиться в суд для признания своей финансовой неплатежеспособности.

Многие должники, понимая, что у них нет средств для погашения их долга и что ситуация в ближайшем будущем не изменится, все равно откладывают подачу документов на банкротство. Почему? Людей можно понять – им стыдно признаться в том, что они накопили долги, которые они не могут погасить, их преследуют банки и коллекторы, и в конечном итоге возникает вечный вопрос “а что подумают соседи и коллеги?”

Однако те, кто откладывают признание своего банкротства, делают это зря. Потому что экономические процессы в нашей стране не стоят на месте, и поведение кредиторов меняется под их влиянием.

В нескольких словах это изменение можно описать так – они становятся более требовательными и критичными к должникам. Процедура списания долгов становится все сложнее с каждым месяцем, сроки процедур растягиваются.

Кредиторы активно ищут имущество с привлечением детективов, они начали оспаривать не только сделки, совершенные самим должником за три года до подачи заявления на банкротство.

Это касается даже смены адреса должника, если он зарегистрировался в более дорогой квартире перед банкротством.

Если раньше считалось, что банки продавали коллекторам только совершенно безнадежные долги, а коллекторы редко подавали иски на граждан, так как банки продавали им неликвидные активы, часто с истекшим сроком исковой давности, то теперь это не так.

Какой срок исковой давности указывается в законе при продаже долга банку или МФО коллекторской компании. С какого момента начинается этот срок – с первого просроченного платежа по займу или с даты передачи долга от кредитора коллектору.

Банки и МФО быстро избавляются от просроченных кредитов и займов, едва они превышают 90-дневной срок. Кредиторы вынуждены очищать свои балансы, чтобы соблюдать нормы, установленные регулятором.

Что это означает для должника? Часто это приводит к изменению кредитора в процессе, когда коллекторы заменяют банки в реестре требований. Коллекторы, выступая в качестве кредиторов в суде, становятся намного менее милосердными по отношению к должнику. Процесс затягивается, коллекторы настаивают на реструктуризации долга, а не на его списании, всё имущество основательно проверяются, и часто находятся активы, которые не были указаны в описи.

Управляющие по финансовым вопросам говорят, что со временем кредиторы становятся более жесткими, поэтому не стоит откладывать банкротство, если долги достигли критической отметки, так как проблема сама по себе не рассосётся.

Условия внесудебного банкротства (через МФЦ)

С 1 сентября 2020 года вступил в силу закон о внесудебном банкротстве, которое проводится бесплатно в МФЦ.

Основные требования к банкроту и особенности процедуры:

1. Лимит задолженности на начало ноября 2023 года составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей. То есть должники с долгами в пределах указанного лимита могут обанкротиться бесплатно. Не указанные в заявлении долги не будут списаны. Однако существует риск исключения потенциального банкрота из реестра, если один из кредиторов возражает против упрощенной процедуры. В заявлении необходимо указывать все долги, включая кредитные карты, алименты, исполнительные производства и т. д. Однако некоторые виды обязательств не могут быть списаны (как и при судебном банкротстве), такие как алименты, субсидиарная ответственность, компенсации вреда третьим лицам и невыплаченные компенсации бывшим сотрудникам (для ИП).
2. Требование о завершении исполнительных производств. Претенденты на бесплатное списание долгов должны иметь завершенные исполнительные производства из-за отсутствия имущества в соответствии с п. 1.4 ст. 46 № 229-ФЗ. Проверить информацию об оконченных исполнительных производствах можно двумя способами:
   • на портале Госуслуг. В этом случае гражданин может самостоятельно проверить свои данные;
   • на сайте ФССП. Реестр открыт для общего доступа, для поиска нужно ввести личные данные определенного человека.
3. Процедура проводится без участия арбитражного управляющего. Заявления принимаются и граждане включаются в реестр ЕФРСБ сотрудниками МФЦ бесплатно. Подробнее о порядке и сроках упрощенной процедуры можно узнать в данной статье.

На что следует обратить внимание? Те, кто прошел банкротство физических лиц в судебном порядке, знают о списке имущества, которое не может быть изъято у должников ни при каких обстоятельствах: ни в банкротстве, ни в процессе взыскания судебными приставами или иным способом.

Закрытые исполнительные производства в ФССП из-за отсутствия имущества означают, что у должников нет другого имущества, кроме:

• единственного жилого дома или квартиры (комнаты), части жилого помещения, имущество, которым они владеют;
• бытовой техники, мебели и других предметов быта;
• сельскохозяйственных построек, скота, сельскохозяйственного инструмента и т. д.;
• продуктов питания и денежных средств в размере одного минимального размера оплаты труда (МРОТ) наличными;
• автомобиля, необходимого в связи с инвалидностью;
• рабочих инструментов и оборудования, используемых для заработка на жизнь, но их стоимость не должна превышать 10 тыс. рублей.

Все указанное имущество не может быть изъято. Если у должника, помимо этого, нет ничего и его доходы не превышают МРОТ, исполнительное производство прекращается из-за отсутствия имущества. В таком случае такой гражданин может обратиться на признание физического лица банкротом внесудебно.

Что подготовить для подачи заявления о банкротстве физического лица

Судебная система имеет сложное устройство и требует соблюдения определенных процедур. Если человек обращается с заявлением о признании себя банкротом, то он сталкивается с определенными проблемами.

Особенности процедуры банкротства физических лиц предусматривают, что должник должен сделать не только заявление, но и выполнить множество других действий перед судом:

1. Найти управляющего. Это нужно сделать заранее, выбрав подходящую СРО и указав ее в заявлении. Выбирайте финансового управляющего, ориентируясь на официальные реестры и базы данных. Убедитесь, что управляющий заинтересован в вашем дело. В этой статье мы рассказываем, как договориться с финансовым управляющим.
2. Подготовиться к расходам. Одна из основных проблем — деньги на процедуру. Гонорар финансового управляющего составляет 25 000 рублей, государственная пошлина — 300 рублей, расходы на публикации не менее 16 000 рублей. Также понадобится оплата почты, дополнительные справки, что обычно составляет около 5 000 рублей. Если вы решите заниматься банкротством самостоятельно, то расходы на судебную процедуру, без продажи имущества и наружных споров, составят около 60 000 рублей. Если вы обратитесь в юридическую фирму, то же самое будет стоить от 80 до 100 000 рублей. Опыт наших клиентов показывает, что выгоднее поручить выполнение процедуры банкротства квалифицированному юристу, чем пытаться самостоятельно справиться с банками. Подробнее о расходах мы рассказали в этой статье.
3. Собрать необходимые документы. Важно подготовить все документы, связанные с банкротством — договоры, расписки, справки о задолженностях, доходах, семейном положении. Полный перечень можно уточнить в рамках консультации по банкротству или в этой статье. Чем больше документов вы предоставите в суд, подтверждающих ваше положение, тем быстрее будет рассмотрение дела и получение статуса банкрота.
4. Уведомить всех кредиторов о банкротстве. Важно оформить это письменно, чтобы иметь доказательства: квитанцию о доставке из почты или печать банка о получении документов от курьера.

Таким образом, банкротство признается, чтобы объявить задолженности неисполнимыми и списать их. Два основных условия: отсутствие возможности погасить долги и отсутствие мошеннических схем при получении кредита. Сумма задолженности не ограничена для судебной процедуры, но становится обязательной при сумме от 500 тыс. рублей. Нет ограничений по количеству имущества, доходов и дел у приставов.

С 1 сентября 2020 года введена услуга бесплатного внесудебного банкротства. Люди с долгом до 1 млн рублей могут обратиться в МФЦ для упрощенной процедуры списания задолженностей, когда приставы уже завершили исполнительное производство без возможности взыскания. У должника не должно быть имущества и доходов сверх МРОТ, иначе кредиторы могут передать дело в Арбитражный суд.

Если у вас имеются накопленные долги и вы не знаете, что с ними делать, обратитесь за профессиональной помощью к опытным кредитным юристам. Мы поможем вам законно избавиться от долгов.

Какие сложности возникают при признании банкротства через МФЦ

Внесудебка уже действует в России несколько лет, и можно сделать промежуточные выводы. Они неприветливы для тех, кто ждал и надеялся на принятие этого закона. МФЦ оказалось слабым звеном в процессе перевода “головной боли” заботы о должниках с головы арбитражных судов (прежде всего финансового управляющего) на чью-то другую “голову”.

Арбитражные управляющие и адвокаты, специализирующиеся на делах о банкротстве физических и юридических лиц, предполагают, что система вряд ли будет сохранять свои текущие очертания как сегодня – с входом через МФЦ. Скорее всего, она будет модернизирована в будущем.

А функции упрощенного банкротства будут переданы Федеральной налоговой службе (ФНС), поскольку именно она располагает всей информацией о собственности и доходах неплательщиков.

Причин неповоротливости МФЦ много. Вот некоторые из них:

В МФЦ не требуется заботиться о правильности данных в заявлении, представляемом должником для упрощенной процедуры.

Поправки в этом заявлении “в процессе”, в отличие от судебного процесса, не допускаются. Любая неточность ведет к отказу в регистрации заявления и необходимости подать его снова не ранее, чем через 30 дней.

Владельцы источников Должники могут меняться в течение 6 месяцев (и они активно это делают, поскольку банки и МФО продают долги коллекторским агентствам). Кредитор отказывается признавать долг на “Федресурсе”, указывая, что долг был продан коллекторской компании “Финансовые услуги”, контактное лицо – Григорий Галицких, директор по развитию бизнеса.

Это означает, что ни МФЦ, ни Григорий Александрович не обязаны искать это агентство по всей России. Вполне вероятно, что заявитель получит отказ в списании долга.

И самый сложный момент – получение подтверждения о закрытии исполнительного производства в ФССП относительно ваших задолженностей. Факт того, что пристав выдал вам постановление об окончании дела, еще не гарантирует ничего. Ведь сотрудники МФЦ обязаны проверять всю представленную информацию.

И вот сотрудник МФЦ отправляет запрос в ФССП … и ожидает ответа ровно три дня (по закону). А судебный пристав просто молчит, так как он прочитал письмо от МФЦ, но никакой закон не обязывает его отвечать на запрос “какого-то МФЦ”.

Причина весьма проста – не установлены правила взаимодействия государственных органов в рамках внесудебного банкротства. Как всегда в России – закон был принят, а подзаконные акты, которые бы урегулировали права и обязанности структур, связанных с процедурой, были оставлены без внимания.

В общем, удачи и смелости вам, должники, рискнувшие пойти по внесудебному пути!