Лучшей новостью для заемщика, имеющего просрочки перед банками, будет проснуться утром и узнать, что все его кредитные долги были списаны. Но, к сожалению, таких чудесных случаев не бывает. Нет автоматического прощения задолженности без активных действий самого заемщика. Однако можно полностью или частично отбить требования, предъявленные в иске, и сократить размер неустойки, если воспользоваться всеми законными мерами защиты.
Если прибегнуть к процедуре банкротства через МФЦ или арбитраж, то можно получить еще больше преимуществ. В ходе этой процедуры можно списать долги по кредитам, услугам ЖКХ, микрозаймам и прочим задолженностям. В этой статье мы расскажем о реальности и мифах, связанных с процессом списания долгов.
В чем суть и цель списания долгов по кредитам
Цель аннулирования задолженностей долгов очевидна — каждый заемщик стремится, чтобы его просрочка исчезла без каких-либо условий и последствий. Таким вариантом могла бы стать амнистия со стороны государства, при которой все задолженности аннулируются в безусловном порядке. Но амнистия в ограниченном режиме в России действует только по налогам и страховым взносам. В отношении кредитов такие радикальные решения государство не принимало. И вряд ли когда-либо решится на такую меру.
Списание долгов следует отличать от утраты права на взыскание. Например, можно добиться через суд применения сроков давности, если они на самом деле были упущены взыскателем, и последующего отказа в иске по взысканию. Однако самим долгом отказ суда в его взыскании из-за пропуска срока давности не аннулирует. Банк сможет продолжить взыскание во внесудебном порядке, в том числе через коллекторскую компанию.
Смысл же списания долгов заключается в следующем:
- должника освобождают от выплат по кредитам или другим обязательствам, независимо от изменения его имущественного положения в будущем;
- кредитор, перед которым долги списываются, утрачивает право на судебное и внесудебное взыскание, не сможет «доставать» должника звонками, письмами, личными визитами;
- одновременно со списанием долгов полностью прекращается начисление процентов, штрафных санкций за неисполнение обязательств.
Нужно сразу сказать, что только банкротство физических лиц соответствует всем перечисленным признакам. Решением суда или МФЦ физического лица освобождают от обязательств по кредитам, микрозаймам и некоторым другим обязательствам. О условиях для принятия такого решения расскажем ниже.
Все остальные варианты сохраняют для кредитора право на взыскание — через суд или во внесудебном порядке, через работу коллекторов и судебных приставов. Исключением является только добровольное списание долгов со стороны банка или МФО, другого кредитора. Но согласитесь, что сложно представить, чтобы банк вдруг добровольно отказался от своих денег, потерял доход от неполученных процентов.
В некоторых случаях банки могут списать часть долга или штрафных санкций при заключении соглашений, например, о рассрочке. Но это делается только для того, чтобы стимулировать заемщика вернуть большую часть долга с процентами. Прощение незначительной части долга обычно не сильно влияет на общую прибыльность банка.
Как законно списать долги по кредитам
В интернете и по ТВ часто можно встретить агрессивную рекламу, обещающую списать все долги по кредитам. Чаще всего эта реклама вводит людей в заблуждение, чтобы заставить их платить юристам или адвокатам за свои услуги. В лучшем случае в такой рекламе сказано, что списать долги можно только после банкротства и при соблюдении определенных требований, установленных законом № 127-ФЗ. Однако невозможно гарантировать, что долги будут списаны заранее. Даже если вы удовлетворяете всем условиям для прохождения банкротства, суд может отказать в освобождении от долгов в случае неправомерных действий, совершенных в процессе дела о банкротстве (например, сокрытие имущества или отказ предоставить информацию управляющему), нарушения до обращения на банкротство (например, преднамеренность или фиктивность банкротства) или при утверждении плана реструктуризации (если должник имеет стабильный источник дохода, который может использовать для выплаты кредиторам).
Реклама обычно не рассказывает о том, что процесс банкротства стоит дорого. Управляющему обязательно нужно заплатить не менее 25 тыс. рублей, а также процент от стоимости реализованного имущества. Эти нюансы реклама обычно умалчивает.
Списать долги по кредитам можно только через судебное или внесудебное банкротство. Без прохождения банкротства можно пытаться достичь отмены взыскания, рассрочки или отсрочки задолженности. Однако, даже если суд откажет во взыскании, долг все равно будет оставаться.
Чтобы действительно списать долги по кредитам, необходимо точно оценить перспективы, риски и потребуется правильно оформить все документы. Это довольно сложно, особенно если вы не знакомы с законами и судебной практикой. Поэтому лучше обратиться за помощью к юристам, которые знают, как добиться полного или частичного освобождения от задолженностей и готовы помочь с оформлением всех необходимых документов.
Если вы задаетесь вопросом, какой способ банкротства — через суд или через МФЦ — проще, то лучше проконсультироваться с юристом, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас вариант.
Через банкротство физического лица в суде
Не стоит бояться возможности обанкротиться. Если вы велели себя законопослушно, не нарушали никаких законов, не брали кредиты с намерением не возвращать их, то у вас не будет никаких серьезных негативных последствий. Все возможные причины отказа в списании можно заранее предусмотреть, чтобы задержать подачу документов или выбрать другой вариант защиты от взыскания.
Вот как происходит списание задолженностей через процедуру банкротства по решению суда:
- заявление с необходимыми документами подается в арбитражный суд;
- после первого судебного заседания заявление признается обоснованным, и назначается управляющий;
- информация о текущем деле публикуется на Федресурсе;
- кредиторы начинают выражать свои требования, которые добавляются в реестр в порядке очередности;
- решается вопрос о возможности реструктуризации задолженностей;
- управляющий составляет список активов, организует их продажу через торги или другими способами (это зависит от типа имущества);
- конкурсная масса делится между кредиторами, используется для возмещения расходов на судебные процессы, выплаты управляющему и т.д.;
- на основе отчета управляющего судья принимает решение о освобождении банкрота от обязательств.
Естественно, это упрощенное описание всех процедур. В законе № 127-ФЗ содержится множество норм и нюансов, которые могут повлиять на результат дела. Также важна судебная практика в области дел о банкротстве. Например, с 2021 года практически отменен запрет на продажу единственного жилья банкрота. При определенных условиях кредиторы могут приобрести новую квартиру для должника и поставить его более дорогостоящее жилье на продажу на аукционе.
Через банкротство физического лица в МФЦ
В 2020 году был представлен новый способ банкротства, который предусматривает возможность списания задолженностей через МФЦ. Однако процедура внесудебного банкротства, в логике, должна быть проще и быстрее. Но это не всегда так, поскольку должник не имеет финансового управляющего, кто бы защищал его интересы. Поэтому самому должнику приходится все делать самому.
Также отличаются условия, при которых можно обратиться в МФЦ. Должник должен подтвердить, что ФССП завершила производство в связи с отсутствием имущества, и общая сумма задолженности находится в пределах от 50 до 500 тыс. рублей.
Сколько стоит внесудебное банкротство? В соответствии с законом № 127-ФЗ, процедура, инициированная через МФЦ, полностью бесплатна для заявителя. Он не должен платить никаких сборов и вознаграждений финансовому управляющему, нести другие расходы. Рекомендуется обратиться к юристу при заполнении заявления на упрощенное банкротство. Расходы на юридические услуги будут полностью оправданы, так как при ошибке в заявлении вам могут отказать в инициировании банкротства.
Что спишут при банкротстве
Это также указано в законе № 127-ФЗ.
Арбитражный суд или Многофункциональный центр могут списать множество долгов. Здесь перечислены некоторые из них:
- долги по кредитам физических лиц и кредиты, полученные предпринимателями;
- микрозаймы;
- долги по займам, полученным по договорам и распискам;
- долги за коммунальные услуги, услуги связи;
- недоплаченные налоги.
В большинстве случаев просрочка по кредитам и микрозаймам делает положение должника невыносимым. После принятия решения МФЦ или суда дальнейшее взыскание по списанным долгам полностью прекращается.
Как можно потребовать закрытия исполнительного производства со стороны пристава? Закажите звонок юриста
Должник не будет освобожден от обязательств по алиментам, возмещению ущерба и вреда. Также не будут списаны текущие платежи, возникшие после обращения в банкротство. По всем обязательствам, возникшим после признания гражданина банкротом, придется платить в соответствии с общими правилами. Например, должнику придется оплатить долги по коммунальным услугам, возникшие после завершения банкротного дела. Если банкрот сможет получить новый кредит и снова задержится с платежами, банк будет предъявлять их через суд, коллекторов и приставов.
Без процедуры банкротства
Возможно ли избежать банкротства и погасить долги? В данном случае есть возможность отказа во взыскании, однако все просрочки все равно будут зафиксированы как задолженность. Важно отметить, что даже если судья откажет в иске банку по пропуску сроков давности, задолженность не исчезнет.
Задолженность можно погасить другими способами:
- регулярным направлением претензий, писем, уведомлений;
- постоянными звонками и смс-ками в адрес заемщика;
- вынесением приставом решения о запрете выезда из РФ;
- передачей задолженности коллекторам, у которых есть свои методы взыскания.
Хотя нельзя избежать погашения долга без банкротства, важно использовать все возможные способы защиты в суде, в рамках исполнительного производства или при взыскании коллекторами. Например, необходимо обратиться в суд о пропуске сроков давности, иначе долг могут взыскать в полном объеме. При работе с коллекторами можно заявить отказ от взаимодействия, после чего они не смогут беспокоить вас встречами и звонками.
Какие способы не подходят для списания долгов
Немного слов об альтернативных методах для защиты должника, которые не приведут к аннулированию задолженности. Это полезно, если вы все еще ищете различные способы защиты.
Реструктуризация и рефинансирование кредитов
Эти варианты изменяют порядок выполнения обязательств по кредиту, но не отменяют задолженность. Вы можете изменить общий срок действия кредитного договора, дату и сумму платежа, объединить несколько кредитов в один — консолидировав долги. Однако общая сумма долга при этом не изменится. Поэтому рефинансирование и реструктуризация нельзя назвать способом сокращения долгов.
Списание долгов приставами
Сотрудники ФССП занимаются принудительным взиманием непогашенных сумм, однако не могут изменить размер данных задолженностей. Кроме того, пристав не вправе освободить должника от обязательств, которые были подтверждены судебным решением. От пристава остается только требование об отказе в проведении судебного разбирательства, если взыскатель пропустил установленные сроки для представления документов (3 года).
Долговая амнистия
В СМИ периодически появляется информация о возможности проведения долговой амнистии, но обычно это предвыборные лозунги, которыми политики или общественные деятели привлекают к себе внимание. Амнистия, то есть полное и безусловное прощение долгов, распространяется только на налоги и страховые взносы. Кредиты в эту программу не входят.
Если вы хотите получить подробную информацию о том, как можно избавиться от долгов по кредитам и узнать все подробности о различных вариантах защиты, обращайтесь к нам! Наши опытные юристы готовы рассмотреть любую ситуацию и оказать помощь в процессе банкротства и других процедур.
