Рефинансирование кредита простыми словами: что это за услуга и почему в 2024 году ее не предлагают

Программа рефинансирования кредита представляет собой одну из важных привилегированных услуг, предлагаемых кредитными организациями. Эта услуга предоставляется заемщикам в качестве альтернативы отсрочке платежей и перерасчету кредита.

Ранее рефинансирование обычно предлагалось только по ипотечным договорам, но в последние два года банки начали активно предлагать перекредитование для потребительских кредитов. В условиях коронавирусного кризиса такие предложения становятся актуальными для клиентов, чья способность выплачивать уменьшилась.

В чем суть рефинансирования и что дает услуга заемщику?

Рефинансирование – это сервис, который позволяет объединить текущие кредиты в один и получить снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или другие льготы. Также процедура может проводиться в отношении одного действующего кредита – например, в отношении ипотеки. При снижении процентных ставок банки стараются предложить клиентам более выгодные условия.

 

Если процентные ставки по кредитам возрастают, можно ли получить рефинансирование? Спросите специалиста.

 

Внутреннее рефинансирование – это сервис, предоставляемый заемщикам по существующему кредиту. Например, вы взяли в ВТБ Банке в 2017 году 400 тысяч рублей под 13% годовых. Сейчас банк предлагает рефинансировать остаток долга под 8,1% годовых, что позволяет снизить ежемесячный платеж и уменьшить кредитную нагрузку.

 

Выгодно ли это? Конечно. Но на такие уступки кредитные организации обычно соглашаются редко, и происходит это в следующих случаях:

• клиент испытывает финансовые трудности, он не может выплачивать кредит по прежним процентным ставкам;
• клиент сам просит об одолжении, у него хороший кредитный рейтинг и объективные причины для получения рефинансирования такого типа.

Выгодно ли, если банк предлагает мне снизить платеж, но увеличить срок кредита?

 

Внешнее рефинансирование – это сервис, предоставляемый другими банками. Например, пару лет назад в Сбербанке вы взяли кредит на 4 года, и ежемесячный платеж по нему составляет 16 тысяч рублей. В Русском Стандарте вам предложили рефинансирование, которое позволяет:

• Продлить срок кредита еще на три года;
• При этом снизить ежемесячный платеж до 9 тысяч рублей в месяц.

Выгодно ли такое предложение или нет? Вопрос является достаточно спорным.

• Выгодно, если у вас снизилась финансовая состоятельность. Вы не можете продолжать выплачивать по старым условиям, 16 тысяч рублей стали значительной частью семейного бюджета.
• Не всегда выгодно, если рассматривать в долгосрочной перспективе. Вы будете платить кредит дольше, и переплата за проценты будет выше.

Итак, чем же полезно рефинансирование?

1. Снижение финансовой нагрузки на клиента. Это актуально, если у вас снизился доход из-за увольнения или смены работы, рождения детей или болезни.
2. Сокращение переплаты. Если рефинансирование предлагается на тех же условиях, но под более выгодными процентными ставками, вы заплатите меньше банку за весь период действия кредитного договора.
3. Объединение займов в один. Вы можете объединить все кредиты в один на лучших условиях. Это предложение интересно заемщикам, у которых есть 2-3 и более кредитных договоров в разных банках.
4. Освобождение залогового объекта. Рефинансирование кредита, взятого под залог определенного имущества, позволит избавить собственность от обременения.

Рефинансирование полезно в период, когда на рынке происходит снижение ставок по кредитам.

Если вы взяли кредит более года тому назад по ставке, превышающей 10%, и вам нужно платить по нему еще более одного года, имеет смысл обратиться к специалисту для получения перекредитования с целью уменьшения ежемесячного платежа или сокращения срока кредита.

 

Что нужно учитывать при рефинансировании потребительского кредита?

При рефинансировании кредита необходимо учесть несколько факторов:

1. Проверьте, позволяет ли ваш банк досрочное погашение кредита. В некоторых случаях банк может взимать штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать потерю дохода. Однако запрет на досрочное погашение кредита является незаконным согласно закону “О потребительском кредите” (353 ФЗ). Если в договоре есть запрет на досрочное погашение или вам говорят о штрафных санкциях за досрочное погашение, вы можете обратиться в ЦБ или к финансовому омбудсмену.
2. Учтите, что если срок кредитования уменьшается при рефинансировании, ежемесячные платежи могут увеличиться.
3. Обратите внимание на процентные ставки, чтобы избежать переплат. Выбирайте предложения, которые помогут снизить ставки на 3-5%.
4. Учитывайте комиссионные. Банк часто взимает комиссию за услугу по рефинансированию. Перед согласием на предложение уточните размер комиссии у банка. Также имейте в виду, что предыдущий банк-кредитор может взимать комиссию за перечисление средств из нового банка.

Также учтите тип платежей:

1. Аннуитетный – все платежи по кредиту разделены на равные части. Однако первая половина кредитного срока включает большую часть процентов, а в оставшейся части – сумма кредита.
2. Дифференцированный – каждый месяц платежи составляют равные суммы, и процентная ставка распределяется на остаток кредита. По мере возврата сумма кредита снижается. Банки часто не соглашаются на этот вариант, так как в нем их доходы намного ниже.

Имейте в виду, что рефинансирование кредитов обычно выгодно, когда вы имеете большой кредит. Снижение ставки на 4-5% и больше будет выгодным. Если осталось платить менее года, нет смысла обращаться за рефинансированием.

Если вы рефинансируете ипотечный кредит или кредит под залог, не забудьте учесть расходы на оценщика. Банк обязательно включит эту услугу в договор.

Банки предлагают услугу рефинансирования для физических лиц, чтобы привлечь новых клиентов. В связи с этим они делают следующие требования:

• официальный доход;
• хорошая кредитная история.

Кому можно делать рефинансирование: условия для заемщиков

Обычно, финансовые организации задают следующие требования:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 до 65 лет;
• документально подтвержденное трудоустройство;
• справка о доходах 2-НДФЛ;
• стаж работы от 1 года, на текущем месте работы – от 6 месяцев;
• ПДН: доля долговых обязательств не должна превышать 50% от среднемесячного дохода;
• постоянная регистрация в населенном пункте;
• высокий рейтинг кредитной истории.

Также банки могут предъявить дополнительные требования. Например, в качестве дополнительного документа, подтверждающего платежеспособность, банк может потребовать предоставить права на автомобиль или документы, подтверждающие право собственности на недвижимость (даже если она не является предметом залога).

 

Что нужно для рефинансирования кредита. Требования:

1. Для успешного совершения кредита необходимо сделать от 6 до 12 платежей и обслуживать его в течение полугода.
2. Срок действия кредита продлевается на полгода.
3. Пролонгацию или реструктуризацию кредита необходимо получать впервые.
4. Необходимо избегать просрочек.

Как скоро можно провести рефинансирование? Рефинансирование возможно только через полгода после оформления текущего кредита. Некоторые банки могут проигнорировать незначительные просрочки длительностью не более 10 дней, если у заемщика сохраняется способность к платежам.

Как проходит процедура рефинансирования?

Перечень документов, которые необходимо подготовить заемщику:

• Оригинал договора о кредитовании;
• График платежей, по которому будет производиться оплата;
• Реквизиты кредитора;
• Сведения о предыдущих просрочках, если они имели место быть;
• Справка остатка задолженности, в которой указана сумма кредита, которую еще необходимо выплатить;
• Согласие кредитора, которое выдается банком и имеет срок действия 7 дней.

Обратите внимание, что справку о сумме и реквизитах придется получить в банке, который выдал вам кредит ранее. Срок действия данной справки составляет всего 3 дня. Необходимо взять ее с собой для подачи заявления на рефинансирование.

Подача документов в выбранный банк и ожидание решения. Вам потребуется предоставить документы и дожидаться решения банка по вашей заявке. Обычно отказы связаны с сокращением доходов, неплатежеспособностью и наличием задолженностей в прошлом.

Одобрение и подписание договора. Затем все просто: документы переоформляются, и клиент подписывает новый договор с новым банком. Теперь все платежи по предыдущему кредиту следует производить в новом кредитном учреждении.

Затем банк перечисляет деньги и, если необходимо, производит переоформление залогового имущества. Заемщик получает новый график для оплаты.

 

Всю ли правду говорит нам реклама про рефинансирование? Личный опыт по рефинансированию ипотечного кредита осенью 2021 года

Банки приходят к нам с множеством предложений о кредитах. Рекламируются низкие ставки, минимальные документы, онлайн-заявки и быстрое рассмотрение. Но насколько это соответствует действительности?

Наш пример – Георгий Демидов, опытный человек, который даже работал «испытателем банковских предложений». У него есть ипотечный кредит в Газпромбанке с остатком 1,5 млн рублей, сроком 2,5 года и процентной ставкой 9,2%. Георгий решил проверить, насколько рекламные предложения соответствуют действительности.

Он сначала рассмотрел предложение Газпромбанка, которое обещало кредит наличными до 5 млн рублей под ставку 5,5%. Он подал заявку, но выяснилось, что такую ставку дают только при условии взятия максимальной суммы на максимальный срок и при наличии большого дохода. Георгий не соответствовал этим условиям. Ему предложили ставку минимум 6,5% на меньшую сумму и срок. Кроме того, для получения 1,5 млн рублей он должен оформить кредит на 2 млн рублей, при этом 500 тыс. рублей нельзя получить на руки. Часть этой суммы можно вернуть при досрочном погашении кредита, но переплата все равно оказалась больше, чем у Георгия оставалась по действующему договору.

Аналогичное предложение есть у «Хоум кредит» банка, но для получения ставки 5,9% нужно приобрести услугу «Финансовая защита», которая стоит от 0,4 до 0,68% от суммы кредита в месяц, иначе ставка вырастает до 17,5% – 21,9%. Газпромбанк также предлагает рефинансирование с процентной ставкой 8,7%, но процедура является платной, экономия за 2,5 года составляет всего около 30 тысяч рублей.

Георгий решил отказаться от предложений банка. Банк «Открытие» обещает кредит наличными под ставку 5,5%, но на такую ставку могут рассчитывать только идеальные заёмщики. Георгию предложили ставку 9,7% годовых. Рефинансирование ипотеки в «Открытии» возможно по ставке 7,9%, но банк не заинтересован в таком небольшом и коротком кредите.

Поэтому заявка Георгия возможно будет отклонена. В итоге Георгий решил платить кредит дальше самостоятельно, не отвлекаясь на «выгодные» предложения банков.

 

Рефинансирование в период экономической войны

Совсем недавно мы рассматривали различные причины, по которым банк может отказать добросовестному заемщику в возможности рефинансирования. Однако начиная с конца зимы 2022 года все эти частные причины стали несущественными перед глобальной проблемой. Мы говорим о беспрецедентных санкциях, которые иностранные государства ввели против нашей страны, включая финансовый сектор.

После того, как США, Великобритания и европейские страны объявили о заморозке валютных резервов России, которые номинированы в долларах и евро, наши финансовые органы потеряли доступ к нескольким сотням миллиардов долларов на неопределенный срок. В ответ на это Центральный банк России принял решение резко повысить ключевую ставку. Она была увеличена с 9,5% годовых до 20%.

Какие последствия это влечет на практике? Это означает, что именно под 20% кредитует всех клиентов коммерческий банк теперь. Естественно, чтобы не обанкротиться, банки немедленно повысили свои ставки по всем видам кредитов. Даже процентная ставка по ипотеке стала двузначной.

Руководители банков все еще звонят гражданам с “интересными предложениями”, но ставки, которые они называют, далеки от тех, которые предлагались до того, как ключевая ставка в Центральном банке была повышена. Поэтому попытка рефинансировать кредит по более низкой ставке сейчас просто невозможна, таких программ у банков нет.

С другой стороны, если банк-кредитор попытается односторонне повысить ставку по предоставленному ранее кредиту, следует сразу же обратиться к адвокату. Необходимо тщательно изучить договор и убедиться, что такие возможности банка не предусмотрены. Тем не менее, пока никаких сообщений о том, что банки предлагают клиентам перезаключить договоры по более высоким процентам, не было.

В общем и целом, маловероятно, что крупные финансовые институты находятся в настолько сложном положении, чтобы рисковать доверием и лояльностью своих клиентов. Предсказать реакцию микрофинансовых организаций сложнее, но и они скорее всего не захотят судиться с клиентами, а предпочтут сохранить свой бизнес.

Что остается в такой ситуации? Нужно продолжать выплачивать существующие кредиты и стараться не попадать в новую задолженность, пока Центральный банк не снизит ключевую ставку. Но как долго это займет, пока неизвестно. В последний раз такое резкое повышение произошло в декабре 2014 года, но тогда ставка выросла “всего” до 17% годовых.

Минимальное значение ключевой ставки в размере 4,25% годовых было достигнуто только в середине 2020 года. И только тогда можно будет говорить о том, что рефинансирование старых “досанкционных” кредитов станет не просто возможным, но и выгодным.

Помните, что при рефинансировании наличные обычно не выдаются. Полученные средства полностью направляются на погашение текущих кредитов. Однако в некоторых банках все же можно получить небольшую сумму на руки при рефинансировании.

Если у вас возникли проблемы с кредитами и нет денег на погашение, не стесняйтесь обращаться к нам. Мы предоставим бесплатную консультацию и расскажем подробности о том, что можно сделать в такой ситуации. Наши юристы окажут правовую поддержку и помогут с процедурой избавления от кредитного долга, если потребуется.