В начале 2020 года Банк России наблюдал устойчивый рост числа клиентов, имеющих несколько кредитных продуктов одновременно. Если вы оказались в группе заемщиков, которые не могут выбраться из долгового колодца, то для вас есть хорошие новости: в настоящее время есть возможность избавиться от долгов гражданским способом.
Естественно, для этого придется приложить усилия. Информацию о том, как выбраться из долговой ямы, можно найти в нашей статье.
Множество людей стали обращаться в микрофинансовый сектор, чтобы избавиться от долгов перед банками, но тем самым лишь навлекли на себя новую непосильную ношу с еще худшими условиями и заставили процесс его погашения тянуться на неопределенный срок из-за неожиданного кризиса, вызванного коронавирусом.
Стройным параллельным жизненным ситуациям следует отметить, что займ в МФО – образует снежный ком, размер которого “нарастает” геометрической прогрессией, а также включает пени и санкции за задержку платежей. Несмотря на то, что сейчас максимальная сумма долга, которую можно возместить по микрозайму, строго ограничена законом “О потребительском кредите”, выплачивать значительную сумму за просрочку долга в МФО все же приходится.
Таким образом, уже к концу 2020 года огромное число наших соотечественников оказалось в долговой яме. Однако, вырваться из кредитного рабства своими силами этим людям будет сложно. Но сложно -не значит “невозможно”.
Долговая яма — не приговор
При обнаружении отсутствия выручки от дел дяди, вы не должны паниковать, следуя советам юристов. Не стоит прибегать к микрофинансовым организациям для получения новых займов, так как это только увеличит ваш долг. Сейчас шансы на решение проблемы задолго до трехсот лет назад значительно возросли.
В России и СССР процедура взыскания задолженностей имела свою историю.
В древней Руси, во времена Ивана Грозного, должника ставили на “правёж” – это было принудительное взыскание долга с обвиненного в пользу истца. Если должник не мог или не хотел погасить долг, его били и держали на посту в течение нескольких часов ежедневно, за исключением выходных. Долговые ямы – это ямы, в которые должников опускали их кредиторы, чтобы сидеть в них, пока они выплачивают долг, были введены Петром I. В то время это считалось наиболее прогрессивным и эффективным средством взыскания долгов. В Москве первые такие долговые ямы появились в районе Китай-города, а в Петербурге – на Прачечном мосту.
Выражение “долговая яма” означало именно яму. Этот метод карательных мер был запозичен из Голландии и введен Петром I в России. Если долговой ямой Москвы объединили дворцового путешественника Зотова…
В 1879 году долговые ямы были упразднены и проблема невозвратных долгов в СССР была решена путем принятия соответствующих законов. Затем проблема невозвратных долгов не существовала в полном масштабе. Но с развалом СССР в начале 90-х годов, массовые методы выбивания долгов вернулись в Россию. Однако сегодня существуют юридические и гуманные способы избавления от долгов: кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация и банкротство. Узнайте подробнее о каждом из них ниже.
Кредитные каникулы
Если у вас возникли временные трудности, такие как потеря работы, и ваша репутация перед кредитором ранее была безупречной, то вы можете обратиться за кредитными каникулами. В 2020 году максимальный срок каникул составлял полгода и они предоставлялись по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.
Чтобы получить каникулы, должны соблюдаться следующие условия:
- договор должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года;
- доход за последний месяц должен снизиться на 30% по сравнению с доходом за тот же период в предыдущем году;
- процесс предоставления каникул должен идти по принципу «один кредит — один льготный период», при этом информация о предоставлении каникул будет отображаться в вашей кредитной истории;
- сумма кредита не должна превышать установленный лимит. Например, по ипотеке каникулы предоставлялись, если объем кредита не превышал 1,5 миллиона рублей (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, где цены на жилье выше, чем в среднем по России).
Если вы не можете выплачивать кредит, вы можете заказать звонок юриста.
Кредитные каникулы не освобождают вас от погашения долга и процентов по нему: вы все равно обязаны вернуть кредит в полном объеме, но по новому графику.
На данный момент, в 2022 году, все банки России могут предлагать своим клиентам кредитные каникулы. Вы можете обратиться за ними до 30 сентября 2022 года. Каникулы предназначены для розничных заемщиков банков и компаний малого и среднего бизнеса, включая индивидуальных предпринимателей, которые получили займы до 1 марта. Правительство оставило возможность продлить этот период.
Примерно 70% обращений за кредитными каникулами относятся к кредитам наличными, немного больше 20% — кредитным картам. Оставшаяся часть касается ипотеки и автокредитов.
Банк может отказать в предоставлении каникул. Это нужно обязательно понимать, принимая решение обратиться в банк с просьбой о периоде без взносов по кредиту в течение полугода, чтобы решить какие-то другие финансовые вопросы.
Да, банки регулярно предлагают свои варианты кредитных каникул. Однако, в отличие от установленных правительством каникул, решение о предоставлении каникул заемщику в рамках внутренней программы банка является правом банка, а не его обязанностью.
ВАЖНО: Ипотечные каникулы отличаются от кредитных каникул. Чтобы разобраться в их особенностях и условиях их предоставления, вам может помочь только профессиональный юрист.
Рефинансирование
Рефинансирование кредита — это процесс получения нового кредита для погашения предыдущих долгов на более выгодных условиях.
Этот метод будет эффективен, если у вас есть несколько займов. Например, если вы брали кредиты в разное время у разных банков, рефинансирование позволит объединить их всех в один.
Теперь вам нужно будет делать только один платеж в один банк, вместо нескольких. При благоприятных условиях вы сможете значительно снизить ставку и размер платежа, а также изменить график выплат.
Реструктуризация долга
Кредитная реорганизация – это компромиссный вариант. В случае, если ваш доход значительно снизился и вы больше не можете выплачивать долг по прежним условиям, она может помочь. В основном, это означает рассрочку вашего долга, при которой новые условия будут гораздо мягче и вы сможете справиться с ними.
Суть этого инструмента заключается в увеличении срока выплаты при сокращении суммы. Недостаток состоит в том, что в итоге вам придется заплатить больше, так как на протяжении более длительного периода времени накапливается более высокая сумма процентов.
Исходя из этой долговой ямы, можно найти выход.
В настоящее время существует цивилизованный способ избавиться от долговой ямы. Вам нужно решиться и пройти процедуру банкротства.
Банкротство физического лица
Этот способ идеален в качестве последнего спасательного круга для избавления от долгов в случае полной финансовой несостоятельности, даже если у вас нет никаких денег и активов.
Начиная с 2015 года должники получили возможность через суд стать банкротами и освободиться от финансовых обязательств. Ранее только юридические лица могли быть банкротами.
С 1 сентября 2020 года вступил в силу федеральный закон №289-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства физического лица”. Этот закон позволяет проводить внесудебное банкротство физического лица.
Основные цели принятия этого закона – снижение нагрузки на судебные органы и упрощение процедуры банкротства. Согласно этому закону, уже в 2024 году можно освободиться от долгов, если:
- сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
- у должника нет имущества для реализации на аукционе;
- кредиторы уже подавали на должника исковые заявления, исполнительные производства по должнику были заведены, а судебный пристав уже закрыл каждое дело, признав, что у должника нет активов, на которые можно взыскать долг.
Однако, говоря о банкротстве, следует предупредить и о последствиях, которые оно несет для граждан:
- повторное банкротство не разрешено в течение пяти лет, внесудебное повторное – в течение десяти лет;
- банкрот в течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности;
- имущество должника будет продано специально назначенным финансовым управляющим, а полученные средства пойдут на погашение долгов. Должник не может самостоятельно продавать свое имущество, акции и доли в компаниях, а также распоряжаться банковскими картами и счетами;
- информация о банкротстве гражданина будет открыта и опубликована в официальных источниках, которыми пользуются кредитные организации.
Как начать выбираться из долговой ямы?
Составить бюджет: Рассчитайте свои ежемесячные доходы и расходы, чтобы понять, какой объем средств у вас остается каждый месяц. Это поможет вам лучше управлять финансами и снизить излишние траты.
Проанализировать расходы: Посмотрите, на что именно уходят ваши деньги. Возможно, вы сможете сократить расходы на ненужные покупки и услуги.
Рассмотреть возможность рефинансирования: Если у вас есть кредиты или займы с высокой процентной ставкой, подумайте о рефинансировании, чтобы снизить ежемесячные выплаты.
Обратиться за поддержкой: Если с долгами справиться самостоятельно тяжело, обратитесь за консультацией к специалистам или воспользуйтесь услугами финансовых сервисов и приложений.
Соблюдать правила учета: Ведите учет своих финансов, следите за счетами и соблюдайте правила планирования расходов.
Как снизить свои расходы в повседневной жизни?
Для снижения расходов в повседневной жизни можно:
Планировать покупки: Составьте список необходимых продуктов и товаров перед походом в магазин, чтобы избежать лишних трат.
Искать акции и скидки: Пользуйтесь сезонными скидками и акциями в магазинах.
Сократить использование дорогих сервисов: Подумайте о замене дорогих услуг на более бюджетные аналоги.
Проводить экономные развлечения: Вместо дорогих развлечений и ресторанов выбирайте более доступные варианты.
Соблюдать меры экономии энергии и воды: Это позволит снизить счета за коммунальные услуги.
Совершать покупки онлайн: Интернет-магазины часто предлагают более низкие цены.
Отказаться от ненужных подписок: Проверьте, есть ли у вас подписки на услуги, которые вы уже не используете.
Как правильно вести учет своих финансов?
Для правильного учета финансов:
Ведите журнал расходов: Записывайте все свои траты, включая мелкие покупки. Это поможет вам лучше понимать, на что уходят ваши деньги.
Создайте личный бюджет: Составьте план расходов и придерживайтесь его. Укажите, сколько вы планируете тратить на каждую категорию.
Используйте приложения для учета финансов: Существует множество приложений и сервисов, которые помогут автоматизировать учет финансов и анализировать данные.
Проверяйте свои счета и выписки: Регулярно проверяйте банковские выписки и счета, чтобы обнаруживать ошибки или неправильные списания.
Планируйте на будущее: Сохраняйте часть своего дохода на сбережения или инвестиции, чтобы обеспечить финансовую стабильность в будущем.
Как быстро и просто избежать задолженностей по кредитам и долгам?
Для избежания задолженностей по кредитам и долгам можно:
Планировать бюджет: Начните с составления бюджета, в котором укажите все свои расходы и доходы. Это поможет контролировать финансы и избегать непредвиденных долгов.
Снижать расходы: Подумайте, где можно сэкономить. Меньше трать на лишние покупки и услуги.
Следить за сроками оплаты: Важно всегда знать даты платежей по кредитам и счетам, чтобы избежать штрафов.
Делать дополнительные выплаты: Если есть возможность, выплачивайте больше, чем минимальный платеж по кредиту. Это поможет быстрее погасить долг.
Не брать новые кредиты: Воздержитесь от взятия новых кредитов, если у вас уже есть задолженности.
Знать свой кредитный рейтинг: Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг и исправляйте ошибки, если они есть.
Как правильно вести учет финансов в семейном бюджете?
Для правильного учета финансов в семейном бюджете можно:
Вести общий учет: Совместно с партнером ведите учет всех доходов и расходов семьи. Это поможет понимать, на что уходят средства.
Составить план расходов: Определите приоритетные категории расходов и составьте план бюджета, который включает в себя средства на сбережения и развлечения.
Вносить минимальные долги: При выплате кредитов и счетов всегда вносите минимальные платежи, чтобы избежать задолженностей.
Обсуждать финансовые решения: Важно принимать финансовые решения вместе, обсуждать планируемые траты и совместно искать способы экономии.
Создать семейный кабинет: Используйте онлайн-сервисы и приложения для ведения семейного бюджета, где можно видеть все финансовые операции в одном месте.
Как можно сэкономить на кредитах и долгах?
Для экономии на кредитах и долгах можно:
Рефинансировать кредиты: Если у вас есть кредиты с высокой процентной ставкой, рассмотрите возможность рефинансирования на более выгодных условиях.
Погашать долги раньше срока: Попробуйте выплачивать кредиты и долги раньше срока, чтобы сэкономить на процентах.
Искать лучшие предложения: Сравнивайте предложения разных банков и кредитных организаций, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.
Избегать просроченных платежей: Всегда платите в срок, чтобы избежать штрафов и задолженностей.
Планировать свои финансы: Создайте план финансовых действий, который поможет вам контролировать расходы и избегать долгов.
Как сделать покупки продуктов более выгодными и сэкономить деньги?
Чтобы сделать покупки продуктов более выгодными и сэкономить деньги, можно:
Планировать заранее: Составляйте список продуктов и планируйте покупки на несколько дней вперед. Это поможет избежать импульсивных покупок.
Искать акции и скидки: Следите за акциями в магазинах и используйте скидочные купоны.
Покупать оптом: Если у вас большая семья или вы планируете закупку продуктов на несколько дней, рассмотрите возможность покупки оптом.
Сравнивать цены: Сравнивайте цены на продукты в разных магазинах и выбирайте самые выгодные варианты.
Избегать сильно обработанных продуктов: Покупайте натуральные продукты, так как они обычно более полезны и дешевле.
Не ходить в магазин голодным: Это поможет избежать лишних покупок на импульсе.
Как правильно вести обслуживание недвижимости?
Для правильного обслуживания недвижимости можно:
Планировать регулярные проверки: Регулярно проверяйте состояние дома или квартиры, чтобы выявить проблемы и не допустить их ухудшения.
Следить за сроками обслуживания: Не пропускайте регулярные работы по обслуживанию, такие как чистка и ремонт систем отопления, водоснабжения и другие.
Составить бюджет: Выделите средства на обслуживание недвижимости в бюджете и придерживайтесь этого плана.
Обращаться к профессионалам: Если есть серьезные проблемы, всегда лучше обратиться к квалифицированным специалистам, чтобы избежать дорогих ремонтов в будущем.
Как избежать рисков при взятии кредита на недвижимость?
Для избежания рисков при взятии кредита на недвижимость следует:
Тщательно изучить условия кредита: Внимательно прочитайте все положения и правила кредитного договора, особенно в части процентных ставок и штрафов.
Сравнить предложения: Сравните условия разных банков и кредитных организаций, чтобы выбрать наилучшие условия для вас.
Планировать финансы: Рассмотрите внимательно свои финансовые возможности и определите, сколько вы можете себе позволить выплачивать ежемесячно.
Учесть риски: Возможны ситуации, когда у вас могут измениться финансовые обстоятельства. Планируйте на случай потери работы или других финансовых рисков.
Обратиться к профессионалам: При необходимости проконсультируйтесь с финансовыми консультантами или агентами по недвижимости, чтобы получить экспертный совет.
Какой первый шаг при рассмотрении возможности взять кредит?
Первым шагом при рассмотрении возможности взять кредит является оценка своей финансовой ситуации. Это включает в себя следующие действия:
Анализ доходов: Определите, сколько вы получаете каждый месяц, включая вашу зарплату и другие источники дохода.
Расчет обязательных расходов: Учитывайте все обязательные расходы, такие как аренда жилья, коммунальные платежи, питание, образование детей и т.д.
Изучение кредитных условий: Просмотрите предложения различных банков и кредитных организаций, чтобы понять, какие условия предлагаются.
Планирование использования кредита: Определите, для какой цели вы собираетесь взять кредит, и сколько денег вам действительно нужно.
Оценка своей платежеспособности: Убедитесь, что вы способны выплачивать кредит в срок, не нарушая свой бюджет.
Могу ли я взять кредит, чтобы помочь друзьям или родственникам?
Да, вы можете взять кредит, чтобы помочь друзьям или родственникам, но это должно быть сделано с осторожностью. Важно учесть следующие аспекты:
Финансовые возможности: Убедитесь, что вы можете себе позволить выплаты по кредиту, и оцените свои финансовые риски.
Законодательство: Изучите законы и правила кредитования в вашей стране, чтобы понимать права и обязанности как заимодавца, так и заёмщика.
Честность и открытость: Обсудите условия кредита с друзьями или родственниками заранее и заключите письменное соглашение, чтобы избежать недоразумений.
Подготовьтесь к риску: Помните, что в случае невыплаты кредита, ваша финансовая ситуация может ухудшиться, и это может повлиять на ваши отношения с заёмщиком.
Какие курсы и материалы помогут улучшить грамотность в финансовых вопросах?
Для улучшения грамотности в финансовых вопросах можно воспользоваться различными курсами и материалами, такими как:
Курсы по финансовой грамотности: Многие учебные онлайн-платформы предлагают бесплатные курсы по финансовой грамотности для начинающих и опытных пользователей.
Финансовые книги: Чтение книг о финансах и инвестициях может помочь вам лучше понять основы финансового менеджмента.
Блоги и видеоматериалы: Существует множество финансовых блогеров и YouTube-каналов, где эксперты делятся полезной информацией и советами.
Специализированные веб-сайты: Многие веб-сайты предоставляют бесплатные материалы и калькуляторы для расчета финансовых показателей.
Какие причины могут заставить человека купить новые вещи, несмотря на наличие старых?
Есть несколько причин, по которым человек может решить купить новые вещи, несмотря на наличие старых:
Износ и повреждения: Если старые вещи изношены или повреждены и не могут выполнять свою функцию, это может стать причиной покупки новых.
Модные тенденции: Желание следить за модными тенденциями и обновлять гардероб может побудить к покупке новых вещей.
Смена сезона: Переход с одного сезона на другой может потребовать обновления гардероба.
Изменение стиля жизни: Если жизненные обстоятельства изменились, например, после переезда или изменения работы, это может потребовать новых вещей.
Желание разнообразия: Иногда люди просто хотят разнообразия и новых впечатлений, в том числе через покупку новых вещей.
Почему важно изучать комментарии и отзывы о кредитных продуктах перед тем, как взять кредит?
Изучение комментариев и отзывов о кредитных продуктах перед взятием кредита важно по нескольким причинам:
Опыт других клиентов: Отзывы могут дать вам представление о том, какой опыт имели другие клиенты с данным банком или кредитной организацией.
Скрытые нюансы: В комментариях могут упоминаться скрытые нюансы, которые не указаны в рекламе или официальных документах.
Предупреждения о рисках: Отзывы могут предостерегать от возможных рисков или негативных ситуаций, связанных с кредитным продуктом.
Чтобы определить, какая из этих стратегий наиболее подходит вам в ситуации, когда вы находитесь в долговой яме и не можете выплатить кредиторам, сначала получите подробную консультацию у наших юристов, а затем принимайте решение.
