Достаточно многие граждане относятся к обязательствам в микрофинансовых организациях неправильно, поскольку получение денежных средств происходит очень быстро: можно получить заем, никуда не выходя. При обращении в МФО — можно избежать таких же тщательных проверок, как в банке, и воспользоваться деньгами, полученными через интернет на банковскую карту, без оформления официальных документов.
Но такие заемщики часто не понимают, что при оформлении микрозайма они соглашаются с условиями электронного договора. Это означает, что последствия такой финансовой сделки будут такими же серьезными, как и при задолженностях в крупном банке. Так что же случится, если не платить микрозайм? Задолженность могут передать или продать коллекторским агентствам, а также обратиться в суд для взыскания.
Не плачу микрозайм — что мне будет?
Согласно условиям займа, заёмщик обязан выполнять ежемесячные платежи. В случае, если человек не соблюдает свои обязательства вовремя, наступает период, называемый «просрочкой».
Микрофинансовые организации начинают начислять штрафы и проценты, предусмотренные в электронном предложении. Известно, что штрафные санкции в таких организациях значительно выше, чем в кредитных учреждениях. Однако МФО не могут начислять штрафы произвольно — их деятельность контролируется Центральным банком, который может исключить МФО из реестра, тем самым лишив их права на работу в случае нарушений.
МФО не обладают лицензиями. Их право на работу обеспечивается их включением в реестр Центрального банка:
- На сайте Центробанка есть Реестры субъектов микрофинансирования, где представлен государственный реестр микрофинансовых организаций.
- С помощью сервиса регулятора можно легко проверить финансовую организацию по ее названию, ИНН или другим реквизитам.
Если микрокредитная организация не имела права на работу на момент получения займа, договор о займе (будь то бумажный или электронный) может быть признан недействительным. В этом случае заемщик должен вернуть сумму, которую он получил, при этом все проценты и штрафы не могут быть потребованы к уплате. Если вы заплатили больше процентов, чем размер долга, излишек можно вернуть через суд.
Заметим, что если микрофинансовая организация была исключена из реестра Банка России после заключения договора, вам придется вносить платежи по нему.
С 1 июля 2023 года законодательство ограничило размер неустойки и процентных ставок для микрозаймов:
- Сумма процентов, неустоек и штрафов не может превышать 1,3-кратную сумму долга. Таким образом, если вы взяли 10 тысяч рублей, максимальный долг составит 23 тысячи (10 тысяч самого долга плюс 13 тысяч — пени и штрафы);
- Пени не должны превышать 20% годовых. Важно помнить, что вместе с пенями все равно начисляются проценты по кредитной ставке;
- Проценты по кредиту не могут превышать 0,8% в день.
Я взял займ в 2019 году, а сейчас МФО требует пять раз больше. Правы ли сотрудники МФО?
Центральный банк рассчитывает, что эти меры не позволят гражданам «задолжать много» перед кредитными организациями, так как это было раньше. С 2020 года задолженности не могут быть больше, чем это предусмотрено законными ограничениями.
Что делать, если нечем платить микрозаймы в 2024 году?
Финансовые организации готовы идти навстречу людям, у которых возникли задержки в погашении долга. Это в их интересах, поэтому им важно быть в курсе ситуации. Поэтому, если вы столкнулись с задержками по микрозаймам, вам необходимо обратиться в свою МФО и рассказать о текущих обстоятельствах.
Как правило, в таких ситуациях МФО предлагают следующие возможности:
- реструктуризацию, при которой срок погашения долга растягивается, что позволяет уменьшить ежемесячные платежи;
- пролонгацию займа — срок возврата сдвигается на несколько месяцев, в результате чего вы можете не платить долг в течение определенного периода, но при этом нужно учесть, что начисляются проценты за этот период.
- Следует обратить внимание на то, что микрозаймы, в отличие от кредитов, предоставляются на короткий срок. Ни одна МФО не будет реструктурировать займ, выданный на 2 недели, на годовой срок, только чтобы заёмщик вернул деньги.
Однако стоит помнить, что банки не рефинансируют просрочки по займам в МФО!
Не плачу микрозайм вообще — что делать, если нет денег?
Данные рекомендации адвокатов затрагивают граждан, которые временно оказались в неблагоприятной ситуации и, вероятно, могут решить свои долги. Но что делать тем, кто взял микрозаймы и не в состоянии их вернуть? Что произойдет, если не платить? Давайте разберемся!
Что сделает МФО?
- Микрофинансовая организация будет требовать возврата задолженности самостоятельно, используя все законные способы: предусмотренные штрафные санкции, переговоры и отправку письменных претензий.
- МФО обратится в суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Такое судебное решение обычно выносится в порядке проведения заочного разбирательства, без участия сторон, поэтому должники чаще всего о нем узнают от судебного пристава. Однако они имеют право обжаловать это решение, и в таком случае кредитору придется проводить полноценное исковое производство. У нас есть подробная инструкция по отмене судебного приказа.
- МФО подаст исковое заявление в суд. Необходимо явиться на заседание, объяснить причину невыполнения обязательств. Можете ссылаться на объективные обстоятельства: болезнь, сокращение заработной платы, неправильно рассчитанный размер процентов. Вы можете сказать: «Я осознаю, что не в состоянии выплачивать задолженность с такими процентами и прошу снизить их до законного уровня».
Как действовать, если нет денег?
Давайте рассмотрим возможные варианты действий, если заемщик не смог погасить микрозайм по причине отсутствия средств.
- Ждать 3 года. Согласно закону, исковая давность для судебного взыскания составляет ровно 3 года. Однако этот вариант маловероятен, так как необходимо, чтобы заемщик в течение этого периода не только не производил платежей, но и не поддерживал контактов с кредитором. Кроме того, заемщик не должен был официально работать в течение этих трех лет. В практике финансовых организаций часто предъявляют иски даже спустя 2,5 года после последнего платежа. За это время проценты накапливаются, и долг значительно увеличивается.
- Обратиться с заявлением о банкротстве. Если заемщик не в состоянии выплачивать микрозаймы, имеет просрочку более 3 месяцев и общая сумма задолженности превышает 300 тыс. рублей, он вправе подать заявление о своем банкротстве. Это требует обращения в Арбитражный суд и начала процедуры, которая может занять не менее полугода (если не возникнет дополнительных сложностей).
Почему не стоит затягивать подачу документов на банкротство, даже если общая сумма долга не достигла 500 тыс. рублей, а просрочка не превышает 90 дней? Потому что кредитор может подать заявление о банкротстве самостоятельно.
Раньше считалось, что банкротство не выгодно кредитору, поэтому они редко обращались за банкротством заемщиков, так как суд часто списывал их долги. Однако сейчас ситуация изменилась. Кредиторы стали более активными и настойчивыми.
Понятно, что в период эпидемии коронавируса должники испытали затруднения при выплате своих долгов, особенно учитывая, что им было предоставлено право на отсрочку платежей по закону.
При каких условиях мне могут простить микрозайм,
который я не смог выплатить в 2020 году,
во время пандемии?
Некоторые не смогли восстановить свои доходы, потерянные в начале 2020 года. Другие, напротив, накопили новые долги из-за «коронавирусных поблажек». Они надеются на то, что старый долг будет «простит».
Однако вирус не прошел даром и для коллекторов. Они научились работать в новых условиях. В настоящее время задолженности физических лиц взыскиваются через суд очень быстро — не успеешь попасть в просрочку и спорить с кредитором, как уже подают иск в суд.
Это относится как к взысканию задолженностей с помощью банковских служб, так и к работе коллекторов. Сами коллекторы говорят, что банки стали продавать долги, которые просрочены более 3 месяцев. При этом коллекторы перестали тянуть с обращением в суд и не начислять штрафы и пени, так как суды обычно списывают эти навесы из общей суммы долга заемщика.
Ускорение передачи дел в суд способствовало, в том числе, активному банкротству физических лиц. Кредиторы поняли, что могут потерять все, если заемщик подаст заявление о банкротстве первым.
Кроме того, финансовые управляющие заявляют, что коллекторы являются более активными в кредиторских собраниях, чем сами кредиторы. Они менее склонны соглашаться на списание долгов в процессе банкротства.
Почему? Потому что коллекторские компании, даже по своей сути, не являются кредитными учреждениями, и для них намного сложнее списывать такие кредиты как убыток. Коллекторы — это структуры, которые существуют за счет возвращенных средств и не обладают такими финансовыми ресурсами, как у банков.
В итоге в судах часто происходит смена кредиторов — появляются коллекторы. Коллекторы более непримиримы и непреклонны. Все это усложняет и затягивает процедуру банкротства, отмечают финансовые управляющие. И, конечно же, это очень нервирует заемщиков.
Подать заявление о банкротстве также можно через МФЦ, такая возможность появилась с 1 сентября 2020 года. Банкротство через МФЦ проходит бесплатно. Однако для подачи заявления в МФЦ необходимо, чтобы общая сумма всех долгов (не только перед банками и МФО, но и по налогам, ГИБДД, распискам и коммунальным услугам) была в пределах от 50 до 500 тыс. рублей.
Кроме того, необходимо, чтобы задолженность была признана судом, и приставы уже пытались взыскать долг с активов заемщика. И самое главное — чтобы было закрыто дело по этому производству из-за отсутствия доходов и имущества.
Процедура внесудебного банкротства длится ровно полгода.
Дают ли по займам в МФО рассрочку
В текущем 2021 году наиболее популярными оказались кредитные каникулы среди клиентов МФО, которые, по сути, являются физическими лицами, берущими небольшие займы. Такие выводы можно сделать на основе данных от 4 тысяч кредиторов, предоставляющих информацию в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Согласно отчету НБКИ за период с марта по июль 2021 года, МФО предоставили каникулы на 560 тысяч займов, в то время как кредитные учреждения предоставили каникулы по 1 миллиону кредитных договоров.
В сравнении с аналогичным периодом 2020 года (когда был наиболее жесткий карантинный период) количество отсрочек по долгам от МФО в марте-июле 2021 года выросло на 24,6% (450 тысяч займов в марте-июле 2020 года). В то же время количество кредитных договоров, по которым были предоставлены каникулы банками, снизилось на 36,7% (1,58 миллиона единиц в марте-июле 2020 года).
Таким образом, в 2021 году практика предоставления отсрочек по кредитным договорам или займам продолжала пользоваться популярностью. Однако, если клиенты розничных банков все реже пользуются этой возможностью, то клиенты МФО, наоборот, получают каникулы чаще, чем в 2020 году.
При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера долга. Например, спрос на каникулы у должников с небольшими займами остается стабильно высоким, в то время как потребность в кредитных каникулах у заемщиков с крупными задолжностями существенно снизилась.
«Опыт предоставления кредитных каникул во время самого жесткого карантинного периода весной-летом 2020 года научил кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения заемщика к регулярному погашению кредита или займа. Важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (ПКР). В сегменте МФО преобладают клиенты с наименьшими значениями ПКР, поэтому и спрос на кредитные каникулы и отсрочки здесь выше», — заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Напомним, что среднее значение ПКР у клиентов МФО составляло 488 баллов, а у клиентов других кредитных учреждений — 651 балл. Самое высокое значение ПКР среди клиентов банков в топ-20 регионов было зарегистрировано в Москве (679 баллов), а самое низкое — в Иркутской области (638 баллов). В сегменте МФО самое высокое значение ПКР отмечено в Кемеровской области (499 баллов), а самое низкое — в Московской области (480 баллов).
По отзывам неплательщиков, единственным способом избавиться от долгов, не выплачивая их, является банкротство. Помните, что при банкротстве лишения жилья не происходит, оно защищено имущественным иммунитетом в соответствии с 446 ГПК и остается у должника. Если вам нужна помощь в банкротстве, обращайтесь к профессиональным юристам, которые всегда будут защищать ваши интересы!
