Реструктуризация кредита физического лица: на каких условиях банк пойдет клиенту навстречу

Один из способов, который помогает заемщику избежать неприятных последствий в случае возникновения проблем с погашением займов, – это реструктуризация. При своевременном обращении в банк с запросом об изменении условий действующего займа, вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, а также уменьшить кредитную нагрузку, улучшив условия погашения займа.

Но всегда ли следует обращаться к реструктуризации и что делать, если банк отказывает в ее предоставлении? Рассмотрим все особенности данной процедуры и возможности заемщика при ее оформлении.

Что такое реструктуризация займа?

Кредитный долг может быть реструкторизирован с целью облегчить его нагрузку на заемщика. Процедура реструктуризации может принимать различные формы. Некоторые особенности реструктуризации включают:

• Реструктуризация не требует создания новых обязательств – она просто изменяет условия текущего кредита;
• Реструктуризацию может предоставить только банк, выдавший кредит (в другом банке можно оформить рефинансирование);
• Независимо от выбранного формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, но не уменьшает сумму долга;
• Для оформления реструктуризации требуется обоснование: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (например, это могут быть документы о сокращении или снижении уровня заработной платы, больничный лист и т. д.).

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Вопрос о том, что лучше – кредитные каникулы или реструктуризация, остаётся актуальным в настоящее время. В обоих случаях основной целью является снижение финансовой нагрузки, но в то же время процессы реструктуризации и рефинансирования различны.

В данной статье мы рассмотрим их различия на примере долгов физических лиц перед банками и микрофинансовыми компаниями.

В первую очередь, рефинансирование легче получить в период, когда учетная ставка Центрального банка РФ снижается, что приводит к снижению ставок по долговым обязательствам. Вы можете провести рефинансирование как в организации, выдавшей кредит, так и в другой финансовой компании. Обычно рефинансирование происходит в другом банке или кредитной организации, если вам не было допущено просрочек по кредиту.

Почему легче получить рефинансирование в другом банке? Потому что банкам не хочется потерять прибыль и снижать финансовую нагрузку на заемщика. Если вы регулярно платите по кредиту, это говорит о вашей финансовой надежности, и банк заинтересован в том, чтобы получить вашу ссуду к себе на обслуживание.

Заявка о рефинансировании в банке, который выдал вам кредит, часто заканчивается отказом, поэтому имеет смысл обратиться в другой банк. Банк будет рассматривать вашу заявку, и если вы являетесь надежным клиентом, то есть шанс получить рефинансирование.

Однако, банки обычно не рефинансируют кредиты с просрочками, поэтому если у вас есть задержки по платежам, реструктуризация может быть более подходящим вариантом. Реструктуризация представляет собой рассрочку по кредиту и может быть предоставлена только кредитором, перед которым у вас есть задолженность. Перед тем как прибегнуть к реструктуризации, вам необходимо обратиться в банк и договориться о снижении ставки, суммы платежа и продлении срока кредита.

Важно отметить, что рефинансирование не влияет на вашу кредитную историю, в то время как реструктуризация всегда снижает ваш кредитный рейтинг. Кроме того, многие банки не рефинансируют кредиты, которые уже были реструктурированы.

Если у вас еще нет просрочек, но вы чувствуете, что вам будет сложно платить по кредиту, имеет смысл обратиться к юристу для консультации перед тем, как просить реструктуризацию.

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

1. Если у вас возникают финансовые трудности, то лучшим решением для вас, как ответственного заемщика, будет обратиться в банк непосредственно. Если вы знаете, что не сможете оплатить следующий платеж по кредиту в полном объеме, вам следует запросить реструктуризацию займа. Вот несколько убедительных аргументов в пользу использования банковской процедуры:
2. Уровень дохода снизился. Этот факт должен быть подтвержден документально, например, справкой от работодателя. Такая справка может показать, что ваши ежемесячные или ежеквартальные премии были отменены, что вас перевели на другую должность или что условия вашего контракта были изменены на менее выгодные. Также вы можете предоставить выписку с вашего банковского счета, где будет видно уменьшение суммы поступлений от работодателя.
3. У вас возникла временная нетрудоспособность. Если вы долго болеете, это отрицательно сказывается на вашем доходе и способности выплачивать кредиты. Обычно больничный лист составляет около 2 месяцев, но даже если у вас было несколько больничных листов с перерывами, это все равно может служить аргументом.
4. Вы потеряли работу или у вас сократили рабочее место, включая ликвидацию предприятия. Подтверждение должно быть представлено в документальной форме. Также, если ваш рабочий контракт истек, это также может быть веским аргументом для банка. Вы потеряли доход не из-за того, что работали плохо, а потому, что предприятие прекратило свою деятельность или перестало нуждаться в услугах специалиста вашего профиля.
5. Вы стали инвалидом. Это также может быть уважительным аргументом для реструктуризации кредита.
6. Стоит отметить, что когда заемщик выходит на пенсию или количество иждивенцев увеличивается, банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их главным аргументом является то, что они заранее знают об этих изменениях и их трудно отнести к форс-мажорным обстоятельствам.
7. Однако это не относится к ипотечным каникулам, на которые граждане получили право в 2019 году. В соответствии с этим законом, увеличение числа иждивенцев является веским аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту. Однако для потребительского кредитования такая льгота не предусмотрена.

Какие документы необходимы для реструктуризации

При процедуре реструктуризации кредитных условий, вы обязаны предоставить банку документы, которые подтверждают вашу необходимость пересмотреть сроки выплаты.

Например, это могут быть документы о потере работы или сокращении заработка, о увеличении числа членов семьи, либо о нахождении на лечении и прочие. Ниже приведен полный список требуемых документов в большинстве банков.

Если у вас изменились семейные обстоятельства, банк может запросить следующие документы:

• Рождение ребенка — предоставьте свидетельство о рождении;
• Потеря родственников (супруга/супруги, родителей, детей) — предоставьте оригинал или нотариальную копию свидетельства о смерти;
• Длительное заболевание или травма — предоставьте больничный лист на срок более 3 месяцев/справку об инвалидности;
• Чрезвычайная ситуация: предоставьте справку от органов государственной власти, подтверждающую, что вы пострадали в результате чрезвычайного события (ЧС).

Если у вас возникли финансовые трудности, вы можете предоставить любой документ, подтверждающий отсутствие или сокращение текущего дохода:

• Приказ к трудовому договору
• Уведомление об изменении заработной платы
• Справка работодателя об изменении заработной платы
• Дополнительное соглашение к трудовому договору
• Справка-2 НДФЛ
• Судебный акт по иску к работодателю
• Трудовая книжка
• Справка с биржи труда

Стоит отметить, что каждый банк может иметь свои требования к списку документов.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было описано выше, для получения реструктуризации кредита вам потребуется доказательство, а также соответствующие документы. Условия могут различаться в зависимости от финансовой организации. Однако, можно выделить основные требования, которые предъявляются всем банкам, если вы заинтересованы в реструктуризации:

• необходимость предоставления документального подтверждения ухудшения вашего финансового положения;
• отсутствие рефинансирования или реструктуризации вашего кредита в прошлом (включая ранее взятые кредитные каникулы или отсрочки);
• отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
• возраст заемщика не должен превышать 70 лет. Однако, чем старше вы становитесь, тем меньше вероятность продления срока кредита;
• некоторые банки могут потребовать, чтобы вы указали поручителя в договоре при реструктуризации.

Что касается просрочек, то требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации требуют, чтобы у вас была просрочка в течение двух месяцев перед оформлением реструктуризации. Однако, в других банках такая длительная просрочка может стать причиной отказа.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, чтобы подробно изучить необходимые условия, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций.

Какие документы необходимо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Банк может отказать в реструктуризации кредита клиенту по нескольким причинам, несмотря на его финансовое положение. Следующие случаи являются основаниями для отказа:

• если заемщик неоднократно допускал длительные просрочки платежей, которые продолжались более месяца в течение всего срока кредита;
• если уже была проведена программа реструктуризации в отношении текущего кредита;
• если заемщик не предоставил официальные документы, подтверждающие снижение его доходов;
• если кредитная история заемщика испорчена (неплатежи по другим кредитам, просроченные задолженности);
• если заемщик не поддерживал контакт с банком во время просрочки, например, не отвечал на звонки в течение нескольких месяцев. А потом без предупреждения обратился с просьбой о рассрочке.

Стало известно, что банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. Однако, если предоставленные документы в порядке, а условия кредита не изменились, можно попросить банк предоставить выписку из кредитной истории. Иногда там могут быть ошибочные записи, которые могут стать причинами отказа от банка.

Заемщику разрешается обратиться к банку с запросом о реструктуризации кредита

Однако, следует помнить, что это приведет к увеличению срока кредита и уменьшению ежемесячного платежа. То есть, вы будете платить дольше, иногда на несколько лет, и сумма переплаты будет намного больше из-за процентов, которые образуются.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если кредитная организация отказала в проведении реструктуризации кредита, можно попробовать обратиться в другой банк, чтобы получить рефинансирование. Это даст несколько выгодных возможностей:

• Вы сможете снизить кредитную нагрузку и уменьшить сумму задолженности за счет более низкой процентной ставки;
• Вы сможете объединить все кредитные обязательства в один большой займ;
• В некоторых случаях вы можете освободить заложенное имущество.

Сколько можно увеличить срок кредита при реструктуризации? Закажите звонок юриста

Если вам отказали и в рефинансировании кредита, у вас есть 2 варианта:

1. 1. Остановить все платежи по кредиту. На первый взгляд, это может показаться радикальным решением, однако на самом деле все не так страшно. В таком случае банк, возможно, сам обратится к вам с предложением о реструктуризации (часто так поступает ВТБ), или подаст в суд на принудительное взыскание задолженности. А на практике вы сможете представить свои доказательства необходимости проведения реструктуризации суду – во многих случаях судьи принимают сторону ответчика или удается достичь мирового соглашения с банком.
   2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Судебная реструктуризация долгов является одной из процедур банкротства физического лица, и условия, предлагаемые в рамках этой процедуры, гораздо более выгодны, чем предлагаемые банком. Многие россияне используют эту возможность, чтобы полностью избавиться от долгов.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным вариантом для должника, если он хочет добиться проведения реструктуризации через суд. Однако этот процесс может занять много времени и сил, особенно если не обратиться за помощью к опытному юристу.

Виды реструктуризации кредита

Таким образом, мы уже разобрались в определении понятия “рассрочка”. Теперь остается выяснить, какие различные варианты программ банковской реструктуризации существуют. Их действительно множество:

Вариант 1: Увеличение срока займа

В случае пролонгации кредитного соглашения происходит увеличение периода возврата, что приводит к снижению размера ежемесячного платежа. Однако увеличение срока также влечет увеличение общей суммы кредита, поскольку вы также должны выплачивать проценты за дополнительные месяцы. Этот подход подходит тем, кто способен справиться с большей суммой, разделенной на небольшие платежи.

Вариант 2: Получение кредитных каникул

У заемщика есть несколько вариантов: полностью прекратить выплаты на определенное время, оплатить только проценты или оплатить часть процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в том случае, если заемщику нужна временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Важно помнить, что кредитные каникулы по государственным программам доступны только для тех, кто оформил ипотеку, а не для потребительского кредита.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа осуществляется за счет снижения процентной ставки, при этом срок кредита остается неизменным. Этот метод используется, когда фактическая процентная ставка значительно превышает установленную Центральным банком.

Применение данного подхода в отношении потребительского кредитования ограничено, обычно он применяется при реструктуризации ипотечного кредита. Однако за последние два года Центральный банк активно снижал процентную ставку, поэтому возможно обратиться с просьбой о снижении процентной ставки, например, по автокредиту.

Однако 28 февраля 2022 года Банк России резко повысил ключевую ставку до 20%. В связи с этим многие банки даже приостановили свои ипотечные программы. В настоящее время речь о снижении процентной ставки по действующим ипотечным кредитам вообще не идет.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Многим заемщикам проще всего заявить о своем банкротстве: особенно при наличии валютной ипотеки, когда стоимость кредита после резкого скачка валютного курса значительно превышает стоимость недвижимости. Кредиты для физических лиц в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банковское учреждение обнаруживает, что уплата ранее начисленных штрафов препятствует исполнению обязательств заемщика, то возможна аннуляция этих штрафов. Однако, в некоторых ситуациях достичь этого от банка довольно сложно – часто штрафы и неустойки можно списать с заемщика только после решения суда.

Вариант 6: Использование господдержки

Одной из распространенных программ реструктуризации является программа, предлагаемая Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф). В рамках данной программы государство предоставляет заемщику возможность выплатить часть кредита. Стоит отметить, что эта программа применима только к ипотечным кредитам, и не распространяется на автокредиты и займы наличными. Однако, самым большим недостатком данной программы является ограниченность круга заемщиков, она не доступна для всех, например, многодетным семьям.

Интересную программу реструктуризации предлагает Почта Банк, она называется “Уменьшаю платеж”. Благодаря этой услуге клиенты могут сократить ежемесячный платеж, связавшись с клиентской службой банка. В рамках этой программы клиенты могут воспользоваться один раз в течение действия договора, и это предоставляется бесплатно.

Кроме того, можно попробовать комбинировать различные способы реструктуризации, например, увеличить срок кредитования или списать неустойки. Существует множество вариантов комбинаций, нужно просто активно работать с банком и взаимодействовать с ним. Таким образом, можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Если возникают вопросы о том, будет ли реструктуризация отражаться в кредитной истории, то можно заказать звонок юриста.

Порядок оформления реструктуризации кредита

Для того чтобы сделать реструктуризацию займа, следует выполнить следующие действия:

1. 1. 1. Связаться с банком и заполнить анкету на реструктуризацию.
      2. Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или вашему кредитному менеджеру.
      3. Обсудить со специалистом банка схему реструктуризации и условия ее предоставления.
      4. Написать заявление на реструктуризацию кредита и приложить к нему все необходимые документы (подробности вам расскажет специалист).
      5. Дождаться положительного решения и точно следовать новому графику платежей.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки используют аналогичную схему документа, все отличия незначительные. Это поможет заранее понять, каким образом нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Реструктуризация проблемных кредитов

Для получения реструктуризации необходимо иметь документальное подтверждение о падении дохода. Если по кредиту возникают просрочки, то банк не может сразу списать его. Для таких случаев банк создает специальные резервы и откладывает деньги на депозите в Банк России.

Это делается для обеспечения денежного оборота в случае, если лицензия на банк будет отозвана. Проблемные кредиты, которые возникли из-за пандемии, остаются нераспространенными. Большинство заемщиков не возвращаются к нормальному графику платежей после просрочек.

Некоторые банки могут услышать аргументы клиента, почему он не мог выплачивать кредит, но решение о реструктуризации всегда лежит на самом банке.

Нет однозначных рекомендаций о том, как получить рассрочку по просроченному кредиту. В случае банкротства физического лица, кредит можно списать. Но с ипотекой дела обстоят иначе, в таком случае вы потеряете и долг, и квартиру.

Последствия реструктуризации кредита

Вопрос о влиянии реструктуризации кредита на кредитную историю интересует многих заемщиков. Существует несколько вариантов:

Если до изменения условий кредитования не было задержек, то никаких изменений нет;

Если были незначительные просрочки, то в кредитной истории будет соответствующая запись о них.

Сама реструктуризация долга не отражается на кредитной истории – в историю заносятся только данные о задержках, открытых и закрытых обязательствах. Вы можете легко получить кредит после реструктуризации и продолжать пользоваться банковскими продуктами без ограничений.

Однако, учтите, что факт рассрочки будет отражен в кредитной истории. Для нового банка это может быть сигналом, что вы уже не смогли справиться с кредитом по условиям предыдущего банка. Это небольшой, но все же минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам

В течение марта-июля 2021 года, микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы для 560 тыс. своих клиентов, в то время как банки согласились на уступки и предоставили каникулы по 1 млн. кредитных договоров, говорится в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Исследование отмечает, что количество предоставленных МФО отсрочек по займам выросло на 24,6% в марте-июле 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020 года, когда было введено карантинные мероприятия. В то же время, в марте-июле 2021 года банки предоставили каникулы для 36,7% меньше заемщиков по сравнению с тем же периодом 2020 года.

Таким образом, микрофинансовые организации продолжают предоставлять отсрочки по займам в 2021 году, в то время как банковские заемщики все реже пользуются этой возможностью, отмечает НБКИ.

Размер кредита или займа определяет спрос на кредитные каникулы. Должники с небольшими кредитами продолжают активно просить отсрочки, в то время как заемщики с крупными задолженностями все реже нуждаются в каникулах в 2021 году.

Исследование НБКИ отмечает, что опыт предоставления кредитных каникул в 2020 году позволил кредиторам эффективно использовать этот инструмент для возврата должников в график погашения долга.

Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ, прокомментировал ситуацию на рынке, отметив, что микрофинансовые клиенты, как правило, имеют низкий Персональный кредитный рейтинг (ПКР), что делает их более склонными к запросу кредитных каникул и отсрочек.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!