Рефинансирование кредита простыми словами: что это за услуга и почему в 2024 году ее не предлагают
![](https://mirbezdolgov.ru/wp-content/themes/mirBD-wp/assets/img/main/main_img.png)
Программа рефинансирования кредита представляет собой одну из важных привилегированных услуг, предлагаемых кредитными организациями. Эта услуга предоставляется заемщикам в качестве альтернативы отсрочке платежей и перерасчету кредита.
Ранее рефинансирование обычно предлагалось только по ипотечным договорам, но в последние два года банки начали активно предлагать перекредитование для потребительских кредитов. В условиях коронавирусного кризиса такие предложения становятся актуальными для клиентов, чья способность выплачивать уменьшилась.
Рефинансирование – это сервис, который позволяет объединить текущие кредиты в один и получить снижение процентной ставки, уменьшение ежемесячного платежа или другие льготы. Также процедура может проводиться в отношении одного действующего кредита – например, в отношении ипотеки. При снижении процентных ставок банки стараются предложить клиентам более выгодные условия.
Если процентные ставки по кредитам возрастают, можно ли получить рефинансирование? Спросите специалиста.
Внутреннее рефинансирование – это сервис, предоставляемый заемщикам по существующему кредиту. Например, вы взяли в ВТБ Банке в 2017 году 400 тысяч рублей под 13% годовых. Сейчас банк предлагает рефинансировать остаток долга под 8,1% годовых, что позволяет снизить ежемесячный платеж и уменьшить кредитную нагрузку.
Выгодно ли это? Конечно. Но на такие уступки кредитные организации обычно соглашаются редко, и происходит это в следующих случаях:
Выгодно ли, если банк предлагает мне снизить платеж, но увеличить срок кредита?
Внешнее рефинансирование – это сервис, предоставляемый другими банками. Например, пару лет назад в Сбербанке вы взяли кредит на 4 года, и ежемесячный платеж по нему составляет 16 тысяч рублей. В Русском Стандарте вам предложили рефинансирование, которое позволяет:
Выгодно ли такое предложение или нет? Вопрос является достаточно спорным.
Итак, чем же полезно рефинансирование?
Рефинансирование полезно в период, когда на рынке происходит снижение ставок по кредитам.
Если вы взяли кредит более года тому назад по ставке, превышающей 10%, и вам нужно платить по нему еще более одного года, имеет смысл обратиться к специалисту для получения перекредитования с целью уменьшения ежемесячного платежа или сокращения срока кредита.
При рефинансировании кредита необходимо учесть несколько факторов:
Также учтите тип платежей:
Имейте в виду, что рефинансирование кредитов обычно выгодно, когда вы имеете большой кредит. Снижение ставки на 4-5% и больше будет выгодным. Если осталось платить менее года, нет смысла обращаться за рефинансированием.
Если вы рефинансируете ипотечный кредит или кредит под залог, не забудьте учесть расходы на оценщика. Банк обязательно включит эту услугу в договор.
Банки предлагают услугу рефинансирования для физических лиц, чтобы привлечь новых клиентов. В связи с этим они делают следующие требования:
Обычно, финансовые организации задают следующие требования:
Также банки могут предъявить дополнительные требования. Например, в качестве дополнительного документа, подтверждающего платежеспособность, банк может потребовать предоставить права на автомобиль или документы, подтверждающие право собственности на недвижимость (даже если она не является предметом залога).
Как скоро можно провести рефинансирование? Рефинансирование возможно только через полгода после оформления текущего кредита. Некоторые банки могут проигнорировать незначительные просрочки длительностью не более 10 дней, если у заемщика сохраняется способность к платежам.
Перечень документов, которые необходимо подготовить заемщику:
Обратите внимание, что справку о сумме и реквизитах придется получить в банке, который выдал вам кредит ранее. Срок действия данной справки составляет всего 3 дня. Необходимо взять ее с собой для подачи заявления на рефинансирование.
Подача документов в выбранный банк и ожидание решения. Вам потребуется предоставить документы и дожидаться решения банка по вашей заявке. Обычно отказы связаны с сокращением доходов, неплатежеспособностью и наличием задолженностей в прошлом.
Одобрение и подписание договора. Затем все просто: документы переоформляются, и клиент подписывает новый договор с новым банком. Теперь все платежи по предыдущему кредиту следует производить в новом кредитном учреждении.
Затем банк перечисляет деньги и, если необходимо, производит переоформление залогового имущества. Заемщик получает новый график для оплаты.
Банки приходят к нам с множеством предложений о кредитах. Рекламируются низкие ставки, минимальные документы, онлайн-заявки и быстрое рассмотрение. Но насколько это соответствует действительности?
Наш пример — Георгий Демидов, опытный человек, который даже работал «испытателем банковских предложений». У него есть ипотечный кредит в Газпромбанке с остатком 1,5 млн рублей, сроком 2,5 года и процентной ставкой 9,2%. Георгий решил проверить, насколько рекламные предложения соответствуют действительности.
Он сначала рассмотрел предложение Газпромбанка, которое обещало кредит наличными до 5 млн рублей под ставку 5,5%. Он подал заявку, но выяснилось, что такую ставку дают только при условии взятия максимальной суммы на максимальный срок и при наличии большого дохода. Георгий не соответствовал этим условиям. Ему предложили ставку минимум 6,5% на меньшую сумму и срок. Кроме того, для получения 1,5 млн рублей он должен оформить кредит на 2 млн рублей, при этом 500 тыс. рублей нельзя получить на руки. Часть этой суммы можно вернуть при досрочном погашении кредита, но переплата все равно оказалась больше, чем у Георгия оставалась по действующему договору.
Аналогичное предложение есть у «Хоум кредит» банка, но для получения ставки 5,9% нужно приобрести услугу «Финансовая защита», которая стоит от 0,4 до 0,68% от суммы кредита в месяц, иначе ставка вырастает до 17,5% — 21,9%. Газпромбанк также предлагает рефинансирование с процентной ставкой 8,7%, но процедура является платной, экономия за 2,5 года составляет всего около 30 тысяч рублей.
Георгий решил отказаться от предложений банка. Банк «Открытие» обещает кредит наличными под ставку 5,5%, но на такую ставку могут рассчитывать только идеальные заёмщики. Георгию предложили ставку 9,7% годовых. Рефинансирование ипотеки в «Открытии» возможно по ставке 7,9%, но банк не заинтересован в таком небольшом и коротком кредите.
Поэтому заявка Георгия возможно будет отклонена. В итоге Георгий решил платить кредит дальше самостоятельно, не отвлекаясь на «выгодные» предложения банков.
Совсем недавно мы рассматривали различные причины, по которым банк может отказать добросовестному заемщику в возможности рефинансирования. Однако начиная с конца зимы 2022 года все эти частные причины стали несущественными перед глобальной проблемой. Мы говорим о беспрецедентных санкциях, которые иностранные государства ввели против нашей страны, включая финансовый сектор.
После того, как США, Великобритания и европейские страны объявили о заморозке валютных резервов России, которые номинированы в долларах и евро, наши финансовые органы потеряли доступ к нескольким сотням миллиардов долларов на неопределенный срок. В ответ на это Центральный банк России принял решение резко повысить ключевую ставку. Она была увеличена с 9,5% годовых до 20%.
Какие последствия это влечет на практике? Это означает, что именно под 20% кредитует всех клиентов коммерческий банк теперь. Естественно, чтобы не обанкротиться, банки немедленно повысили свои ставки по всем видам кредитов. Даже процентная ставка по ипотеке стала двузначной.
Руководители банков все еще звонят гражданам с «интересными предложениями», но ставки, которые они называют, далеки от тех, которые предлагались до того, как ключевая ставка в Центральном банке была повышена. Поэтому попытка рефинансировать кредит по более низкой ставке сейчас просто невозможна, таких программ у банков нет.
С другой стороны, если банк-кредитор попытается односторонне повысить ставку по предоставленному ранее кредиту, следует сразу же обратиться к адвокату. Необходимо тщательно изучить договор и убедиться, что такие возможности банка не предусмотрены. Тем не менее, пока никаких сообщений о том, что банки предлагают клиентам перезаключить договоры по более высоким процентам, не было.
В общем и целом, маловероятно, что крупные финансовые институты находятся в настолько сложном положении, чтобы рисковать доверием и лояльностью своих клиентов. Предсказать реакцию микрофинансовых организаций сложнее, но и они скорее всего не захотят судиться с клиентами, а предпочтут сохранить свой бизнес.
Что остается в такой ситуации? Нужно продолжать выплачивать существующие кредиты и стараться не попадать в новую задолженность, пока Центральный банк не снизит ключевую ставку. Но как долго это займет, пока неизвестно. В последний раз такое резкое повышение произошло в декабре 2014 года, но тогда ставка выросла «всего» до 17% годовых.
Минимальное значение ключевой ставки в размере 4,25% годовых было достигнуто только в середине 2020 года. И только тогда можно будет говорить о том, что рефинансирование старых «досанкционных» кредитов станет не просто возможным, но и выгодным.
Помните, что при рефинансировании наличные обычно не выдаются. Полученные средства полностью направляются на погашение текущих кредитов. Однако в некоторых банках все же можно получить небольшую сумму на руки при рефинансировании.
Если у вас возникли проблемы с кредитами и нет денег на погашение, не стесняйтесь обращаться к нам. Мы предоставим бесплатную консультацию и расскажем подробности о том, что можно сделать в такой ситуации. Наши юристы окажут правовую поддержку и помогут с процедурой избавления от кредитного долга, если потребуется.
Как удобно оформить кредитную карту?
Какие виды кредитных карт предоставляются банками?
Что нужно знать о процессе раскрытия кредитной карты?
Могу ли я использовать кредитную карту для снятия наличных?
Как я могу проверять баланс и операции по кредитной карте?
Какие дополнительные услуги доступны для держателей кредитных карт?
Как можно закрыть кредитную карту?
Какие виды кредитов можно получить в банке?
Какова процедура оформления кредита?
Могу ли я получить кредит на индивидуальных условиях?
Какие сроки погашения кредита доступны?
Могу ли я досрочно погасить кредит?
Как узнать о статусе кредита?
Как рассчитать сумму кредита и ежемесячные выплаты?
Какие виды платежей по кредиту существуют?
Могу ли я вносить дополнительные платежи по кредиту?
Как узнать сумму и дату следующего платежа по кредиту?
Какие способы оплаты доступны для удобства клиентов?
Могу ли я настроить автоматический платеж по кредиту?
Где можно найти брокерский центр в Санкт-Петербурге для консультаций по платежам?
Как могу я узнать о тарифах на рефинансирование кредита?
Нужно ли мне страхование при рефинансировании кредита?
Можно ли погасить рефинансированный кредит досрочно?
Какие документы необходимы для рефинансирования кредита?
Какие преимущества предлагает рефинансирование кредита?
Возможно ли рефинансирование кредита в иностранной валюте?
Какие существуют ограничения при рефинансировании кредита?
Как можно оформить кредит в банке?
Могу ли я использовать кредитные средства для инвестиций?
Какие сроки погашения кредита предоставляются банком?
Какие услуги обслуживания предоставляют банки для физических лиц?
Какие госуслуги можно получить через банк?
Какие виды банковских карт доступны клиентам?
Как обеспечивается безопасность при использовании банковских карт?
Какие виды операций можно совершать с помощью банковских карт в интернете?
Как проверить историю платежей по кредиту?
Могут ли сторонние лица отправлять платежи по моему кредиту?