Кредитная история часто портится по серьезным причинам: возникают случаи просрочек по кредитам, появляется просуженные задолженности, а также бывает, что вы даете ложные данные при оформлении займов. История может испортиться даже из-за ошибок банков.
Негативные моменты сильно сказываются на финансовой репутации человека и могут привести к отказу в получении кредита. Как вернуть себе хорошую кредитную историю и улучшить свою репутацию перед банками и микрофинансовыми организациями? Мы предлагаем несколько надежных способов.
Как восстановить кредитную историю: финансовые советы
Для того чтобы улучшить свою кредитную историю, нужно найти возможность взять некоторую сумму в долг и ответственно выплачивать ее вовремя. Мы готовы подсказать вам, где можно получить кредит или займ.
Микрозаймы
МФО – это особая сфера кредитного сектора, которая возникла, кажется, еще в непростые 90-е, когда для возврата просроченных задолженностей использовались криминальные методы. К счастью, времена изменились, и кредиторы со штыками принадлежат прошлому.
Микрофинансовые организации XXI века – это в первую очередь онлайн-сервисы, скорее ИТ-компании, которые предлагают получить кредит за 10-15 минут. Кстати, иногда МФО имеют свои офисы в реальной жизни. Там работают 2-3 менеджера-девушки, и они находятся в деловых и торговых центрах городов.
Если вы хотите получить микрозайм, вам нужно заполнить опросник на сайте и указать следующую информацию:
- паспортные данные;
- ИНН;
- информацию о месте работы;
- уровень доходов;
- информацию о составе семьи и другие личные данные.
Анкета проверяется быстро, за 5-10 минут. Иногда заемщикам звонят кредитные консультанты, но в целом заявки обрабатываются скоринговой системой МФО.
Как правильно получить кредит в МФО, чтобы улучшить кредитную историю?
1 — Обратитесь в МФО, которая «никому не отказывает». Например, в ту, где выдают займы даже при очень низком кредитном рейтинге.
2 — Ищите бесплатные предложения. Если вы никогда не пользовались услугами МФО, вам может быть предложен займ под 0%. Первый микрозайм организации часто предоставляется бесплатно на короткий срок. Таким образом, вы сможете исправить свою кредитную историю без дополнительных расходов на обслуживание кредита. Но будьте внимательны, такие МФО часто пытаются получить дополнительную выгоду от клиента другими способами – например, берут комиссию за так называемый «выбор способа получения денег», хотя на самом деле выбора нет и деньги перечисляются на банковскую карту.
3 — Оформляйте микрозаймы на минимальные сроки – например, на 3-5 дней. Информация о том, что вы получили и вернули деньги, будет учтена в вашей кредитной истории, и это уже будет шагом к исправлению кредитного рейтинга.
Кредитные карты
Кредитные карты имеют двойственное значение для людей — они являются как величайшим даром, так и проклятием одновременно. Это удобные деньги, которые всегда под рукой и приносят ощущение защищенности от неожиданных ситуаций. С другой стороны, это также постоянные траты. Каждый, кто получает кредитку, обещает себе, что будет выплачивать заемную сумму банку в рамках беспроцентного периода. Но не каждому это удается.
Опытные заемщики сталкиваются с ситуацией, когда они выплачивают долг по карте после получения зарплаты, но через 2-3 недели вновь сталкиваются с неожиданными расходами. Им приходится снова тратить деньги с кредитной карты, а затем вносить ежемесячный платеж со следующей зарплатой. Проблема нехватки денег возникает снова и снова, и часто ее сложно решить.
Если у вас испорчен кредитный рейтинг, следует следовать следующему плану:
— Полностью погасить задолженность по карте.
— На следующий день после погашения использовать небольшую сумму.
— Внести потраченные средства в рамках льготного периода, восстановив тем самым кредитный лимит.
— Научить себя сдерживаться и придерживаться этой процедуры.
Банк увидит, что вы изменили свое отношение к использованию кредитной карты и внесет соответствующие изменения в ваш кредитный рейтинг. Использование кредитного лимита с последующим погашением интерпретируется как взятие и закрытие нового кредита.
Приобретение товаров в кредит
Для улучшения кредитной истории можно воспользоваться возможностью оформления товаров в рассрочку. Для этого вам понадобится:
— Выбрать подходящий магазин или онлайн-ресурс, где можно приобрести технику в кредит;
— Выбрать необходимый товар. Обычно кредит оформляется на период от 3 до 12 месяцев;
— Подать заявку на кредит и дождаться решения.
Важно отметить, что ваша заявка будет отправлена сразу в 3-5 финансовых организаций. Если ранее вам отказывали в выдаче наличных или кредитных карт, то существует возможность одобрения кредита на товар в рассрочку. В таких ситуациях банки проявляют большую лояльность к заемщикам. Полноценное и своевременное погашение поможет повысить ваш кредитный рейтинг.
Открыть депозит в том банке, где вы брали кредиты
Вы можете открыть депозитный вклад без необходимости внесения десятков тысяч долларов. Сумма вклада может быть всего 10 000 рублей, но сам факт открытия такого вклада поможет улучшить вашу репутацию.
За заемщика поручается другой человек
Если у клиента неблагоприятный кредитный статус, возможно будет целесообразно привлечь поручителя. Обязательно следует убедиться, что поручителем выступает надежный заемщик:
— со средним или высоким уровнем дохода;
— с официальным местом работы;
— желательно поручителем является клиент, обратившийся в тот же банк — такая проверка поручителя пройдет быстрее.
— с положительной кредитной историей;
Сообщаем, что при таких поручителях вероятность успешного оформления кредитной ссуды значительно увеличивается.
Апгрейд вашего финансового положения
Если финансовое и материальное положение заемщика улучшится, то он должен предоставить банку документальные подтверждения и обратиться к ним. Например, такие факты, как покупка автомобиля, доли квартиры, ценных бумаг, официальное трудоустройство с хорошим доходом или получение наследства могут помочь в этом.
Если появятся новые обстоятельства, то это может быть выгодным, так как это позволит оформить кредит под залог и повысить уровень доверия в целом. Главное, чтобы произошли существенные положительные изменения.
Переждать срок
Одной из причин испорченной КИ часто является количество запросов. Например, если вы подавали заявки в пять банков и МФО, и вам отказали, это отразится на вашем кредитном рейтинге. Возможно, стоит подождать некоторое время — полгода, год, не подавая новых заявок.
Кредитный рейтинг является основой репутации заемщика.
Если ваша КИ испорчена, банки не будут предоставлять кредит с выгодной процентной ставкой. Однако, существует несколько способов исправления рейтинга, и это происходит постепенно, но в целом возможно вернуть доверие банков.
Почему портится кредитный рейтинг. О, причин множество!
Высокий показатель долговой нагрузки (ПДН)
При заключении сделок по предоставлению кредитов, финансовые учреждения обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки с осени 2019 года. Этот показатель определяется отношением доходов клиента к его затратам на обслуживание текущих кредитов.
Если возникают проблемы с получением кредита из-за высокого уровня показателя долговой нагрузки, необходимо изменить этот показатель кредитной нагрузки. Например, можно предоставить справку о повышении дохода или закрыть текущий кредит.
Количество кредитов или ссуд может быть разным, но главное — сумма платежей по ним. Если ежемесячные платежи составляют более 50% ваших доходов, ваш кредитный рейтинг может пострадать. Кроме того, инструкции Банка России не рекомендуют предоставлять ссуды клиентам с показателем долговой нагрузки выше 50%.
Постоянные запросы на кредит
Если вы подаёте заявление в определённый банк, лучше не обращаться одновременно и в другие организации. Все банки запрашивают информацию в БКИ, эти запросы отражаются на рейтинге. Большое количество запросов негативно сказывается на финансовой репутации человека.
Просроченные кредиты
Если человек просрочивает выплаты по кредитам в течение длительного времени, то вероятность успешного получения нового кредита будет стремиться к минимуму. В первую очередь стоит решить проблемы с просрочками по предыдущим обязательствам, а затем уже обращаться за новыми кредитами.
Устаревшая информация
Необходимо контролировать информацию, предоставляемую при подаче заявок. Если, например, ваша доходность сократилась на 50%, важно сообщить об этом банку. Не обновленная информация может негативно сказаться на заемщике.
Ошибки банков
Если, например, долг был передан коллекторам, то он может быть дополнительно отмечен в кредитной истории. То есть данные покажут, что у человека на самом деле два кредита, а не один. В таком случае виноват банк.
Частое пользование микрозаймами
Регулярное обращение в микрофинансовые организации может оказаться невыгодным для заемщика — такие компании предоставляют небольшие кредиты с высоким процентом. Банк делает вывод, что у клиента возникают серьезные финансовые трудности.
Частое изменение личных данных
Заемщику также не способствует этот момент. Если адрес проживания, фамилия или место работы у человека часто меняются, это вызывает подозрения и свидетельствует о его ненадежности.
Проблемное поручительство
Если человек дал свою гарантию на кредит другого лица, а тот перестал исправно платить, это приводит к ухудшению кредитной истории для поручителя. В итоге у него тоже будет негативная кредитная история, при этом не влияя на кредитную историю заемщика.
Мошенническое кредитование
Вследствие широкой доступности микрозаймов и низких требований к предоставлению документов мошенники легко получают займы на имя физических лиц, которые утратили свой паспорт или позволили утечку своих персональных данных. Эти люди могут не подозревать о происходящем до последнего момента. В результате честного гражданина может ожидать неприятное сюрприз в виде посещений коллекторов и испорченной кредитной истории.
Что делать, если вы ошибочно стали объектом мошенничества и вам испортили кредитный рейтинг?
— Обратитесь в правоохранительные органы и подайте заявление о факте мошенничества, совершенного против вас.
— Дождитесь возбуждения уголовного дела и соответствующего протокола.
— Напишите заявление в БКИ о исправлении кредитной истории (КИ), приложите к нему протокол из полиции.
Затем информация будет проверена, и в течение 30 дней сотрудники БКИ обязаны внести соответствующие записи в КИ.
Оправдание просрочки
У человека возникли объективные негативные обстоятельства, которые мешают ему выполнять свои обязательства по кредитным договорам. В частности, это может быть госпитализация, длительное лечение, увольнение по причинам, не зависящим от заемщика, авария, в которой он пострадал, или даже смерть близких людей.
Что нужно сделать, чтобы исправить эту ситуацию? Сначала нужно:
— собрать все документальные подтверждения;
— связаться с кредитором и объяснить ситуацию;
— посетить филиал банка и представить документы.
Это позволит вам добиться реструктуризации кредита или получить предложение о рефинансировании. Информация в вашей кредитной истории может быть испорчена, если банк не найдет причины для уважения вашей ситуации.
Также существует понятие технических просрочек, которые не являются фактическими, но были документально зафиксированы по вине банка. В этом случае вам также следует подать заявление и разобраться в ситуации. Банк обязан отменить просрочку и внести соответствующую информацию в вашу кредитную историю.
В середине 2019 года для некоторых российских семей появилась возможность взять ипотечные каникулы. Затем новый вид каникул по ипотеке был введен указом президента РФ и постановлением правительства в апреле 2019 года.
Кредитные каникулы по ипотеке и другим видам кредитов в 2020 году продолжались полгода, в течение которых заемщик выплачивал проценты по кредиту, равные трем четвертым ставки рефинансирования, и имел возможность не осуществлять текущие платежи.
Задолженности вне банковского сектора
Если у индивидуума возникает обязательство выплатить значительные средства в качестве алиментов или набрать большие задолженности по оплате коммунальных услуг, это неизбежно повлияет на его кредитный рейтинг негативно.
Судебные процессы
Кредитный рейтинг может быть негативно поврежден длительными юридическими разбирательствами, особенно если они связаны с вашим полным именем. К примеру, если вы участвуете в долгом и скандальном споре с близкими родственниками в отношении наследства.
Банкротство
Банкротство физического лица может привести к определенным последствиям. Одним из них является потеря доверия со стороны банков. Как правило, процедуру обращения совершают люди, у которых уже есть проблемы с кредитной историей, такие как просрочки.
Что же делать с испорченной и безнадежной кредитной историей? Лучшим решением будет признать себя банкротом и начать все с чистого листа. К сожалению, нет другого способа полностью избавиться от задолженностей. Нуждаетесь в бесплатной консультации опытного юриста? Обращайтесь, мы всегда готовы помочь!
