В начале 2020 года Банк России наблюдал устойчивый рост числа клиентов, имеющих несколько кредитных продуктов одновременно. Если вы оказались в группе заемщиков, которые не могут выбраться из долгового колодца, то для вас есть хорошие новости: в настоящее время есть возможность избавиться от долгов гражданским способом.
Естественно, для этого придется приложить усилия. Информацию о том, как выбраться из долговой ямы, можно найти в нашей статье.
Множество людей стали обращаться в микрофинансовый сектор, чтобы избавиться от долгов перед банками, но тем самым лишь навлекли на себя новую непосильную ношу с еще худшими условиями и заставили процесс его погашения тянуться на неопределенный срок из-за неожиданного кризиса, вызванного коронавирусом.
Стройным параллельным жизненным ситуациям следует отметить, что займ в МФО – образует снежный ком, размер которого «нарастает» геометрической прогрессией, а также включает пени и санкции за задержку платежей. Несмотря на то, что сейчас максимальная сумма долга, которую можно возместить по микрозайму, строго ограничена законом «О потребительском кредите», выплачивать значительную сумму за просрочку долга в МФО все же приходится.
Таким образом, уже к концу 2020 года огромное число наших соотечественников оказалось в долговой яме. Однако, вырваться из кредитного рабства своими силами этим людям будет сложно. Но сложно -не значит «невозможно».
Долговая яма — не приговор
При обнаружении отсутствия выручки от дел дяди, вы не должны паниковать, следуя советам юристов. Не стоит прибегать к микрофинансовым организациям для получения новых займов, так как это только увеличит ваш долг. Сейчас шансы на решение проблемы задолго до трехсот лет назад значительно возросли.
В России и СССР процедура взыскания задолженностей имела свою историю.
В древней Руси, во времена Ивана Грозного, должника ставили на «правёж» — это было принудительное взыскание долга с обвиненного в пользу истца. Если должник не мог или не хотел погасить долг, его били и держали на посту в течение нескольких часов ежедневно, за исключением выходных. Долговые ямы — это ямы, в которые должников опускали их кредиторы, чтобы сидеть в них, пока они выплачивают долг, были введены Петром I. В то время это считалось наиболее прогрессивным и эффективным средством взыскания долгов. В Москве первые такие долговые ямы появились в районе Китай-города, а в Петербурге — на Прачечном мосту.
Выражение «долговая яма» означало именно яму. Этот метод карательных мер был запозичен из Голландии и введен Петром I в России. Если долговой ямой Москвы объединили дворцового путешественника Зотова…
В 1879 году долговые ямы были упразднены и проблема невозвратных долгов в СССР была решена путем принятия соответствующих законов. Затем проблема невозвратных долгов не существовала в полном масштабе. Но с развалом СССР в начале 90-х годов, массовые методы выбивания долгов вернулись в Россию. Однако сегодня существуют юридические и гуманные способы избавления от долгов: кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация и банкротство. Узнайте подробнее о каждом из них ниже.
Кредитные каникулы
Если у вас возникли временные трудности, такие как потеря работы, и ваша репутация перед кредитором ранее была безупречной, то вы можете обратиться за кредитными каникулами. В 2020 году максимальный срок каникул составлял полгода и они предоставлялись по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.
Чтобы получить каникулы, должны соблюдаться следующие условия:
- договор должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года;
- доход за последний месяц должен снизиться на 30% по сравнению с доходом за тот же период в предыдущем году;
- процесс предоставления каникул должен идти по принципу «один кредит — один льготный период», при этом информация о предоставлении каникул будет отображаться в вашей кредитной истории;
- сумма кредита не должна превышать установленный лимит. Например, по ипотеке каникулы предоставлялись, если объем кредита не превышал 1,5 миллиона рублей (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, где цены на жилье выше, чем в среднем по России).
Если вы не можете выплачивать кредит, вы можете заказать звонок юриста.
Кредитные каникулы не освобождают вас от погашения долга и процентов по нему: вы все равно обязаны вернуть кредит в полном объеме, но по новому графику.
На данный момент, в 2022 году, все банки России могут предлагать своим клиентам кредитные каникулы. Вы можете обратиться за ними до 30 сентября 2022 года. Каникулы предназначены для розничных заемщиков банков и компаний малого и среднего бизнеса, включая индивидуальных предпринимателей, которые получили займы до 1 марта. Правительство оставило возможность продлить этот период.
Примерно 70% обращений за кредитными каникулами относятся к кредитам наличными, немного больше 20% — кредитным картам. Оставшаяся часть касается ипотеки и автокредитов.
Банк может отказать в предоставлении каникул. Это нужно обязательно понимать, принимая решение обратиться в банк с просьбой о периоде без взносов по кредиту в течение полугода, чтобы решить какие-то другие финансовые вопросы.
Да, банки регулярно предлагают свои варианты кредитных каникул. Однако, в отличие от установленных правительством каникул, решение о предоставлении каникул заемщику в рамках внутренней программы банка является правом банка, а не его обязанностью.
ВАЖНО: Ипотечные каникулы отличаются от кредитных каникул. Чтобы разобраться в их особенностях и условиях их предоставления, вам может помочь только профессиональный юрист.
Рефинансирование
Рефинансирование кредита — это процесс получения нового кредита для погашения предыдущих долгов на более выгодных условиях.
Этот метод будет эффективен, если у вас есть несколько займов. Например, если вы брали кредиты в разное время у разных банков, рефинансирование позволит объединить их всех в один.
Теперь вам нужно будет делать только один платеж в один банк, вместо нескольких. При благоприятных условиях вы сможете значительно снизить ставку и размер платежа, а также изменить график выплат.
Реструктуризация долга
Кредитная реорганизация — это компромиссный вариант. В случае, если ваш доход значительно снизился и вы больше не можете выплачивать долг по прежним условиям, она может помочь. В основном, это означает рассрочку вашего долга, при которой новые условия будут гораздо мягче и вы сможете справиться с ними.
Суть этого инструмента заключается в увеличении срока выплаты при сокращении суммы. Недостаток состоит в том, что в итоге вам придется заплатить больше, так как на протяжении более длительного периода времени накапливается более высокая сумма процентов.
Исходя из этой долговой ямы, можно найти выход.
В настоящее время существует цивилизованный способ избавиться от долговой ямы. Вам нужно решиться и пройти процедуру банкротства.
Банкротство физического лица
Этот способ идеален в качестве последнего спасательного круга для избавления от долгов в случае полной финансовой несостоятельности, даже если у вас нет никаких денег и активов.
Начиная с 2015 года должники получили возможность через суд стать банкротами и освободиться от финансовых обязательств. Ранее только юридические лица могли быть банкротами.
С 1 сентября 2020 года вступил в силу федеральный закон №289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства физического лица». Этот закон позволяет проводить внесудебное банкротство физического лица.
Основные цели принятия этого закона — снижение нагрузки на судебные органы и упрощение процедуры банкротства. Согласно этому закону, уже в 2024 году можно освободиться от долгов, если:
- сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
- у должника нет имущества для реализации на аукционе;
- кредиторы уже подавали на должника исковые заявления, исполнительные производства по должнику были заведены, а судебный пристав уже закрыл каждое дело, признав, что у должника нет активов, на которые можно взыскать долг.
Однако, говоря о банкротстве, следует предупредить и о последствиях, которые оно несет для граждан:
- повторное банкротство не разрешено в течение пяти лет, внесудебное повторное — в течение десяти лет;
- банкрот в течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности;
- имущество должника будет продано специально назначенным финансовым управляющим, а полученные средства пойдут на погашение долгов. Должник не может самостоятельно продавать свое имущество, акции и доли в компаниях, а также распоряжаться банковскими картами и счетами;
- информация о банкротстве гражданина будет открыта и опубликована в официальных источниках, которыми пользуются кредитные организации.
Чтобы определить, какая из этих стратегий наиболее подходит вам в ситуации, когда вы находитесь в долговой яме и не можете выплатить кредиторам, сначала получите подробную консультацию у наших юристов, а затем принимайте решение.
