Микрофинансовые учреждения появились недавно в России и были практически не затронуты законодательством. Изменения наступили с вступлением в силу закона о микрофинансовой деятельности и организациях, который действует с января 2011 года.
Данный закон определяет правовую основу для осуществления микрофинансовой деятельности, а также устанавливает порядок надзора за деятельностью микрофинансовых учреждений. Все пробелы в законодательстве были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года, которые исправили все недочеты, обнаруженные в процессе применения правил.
Теперь микрофинансовые учреждения разделены на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК), которые обязаны быть членами саморегулируемых организаций (СРО).
Закон об МФО 2018 года
С декабря 2018 года законодатель начал регулировать деятельность компаний, предоставляющих быстрые кредиты. Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает новые ограничения на максимальные ставки и лимиты просрочки.
Кроме того, данный закон ужесточает требования к микрофинансовым организациям и коллекторским агентствам. Хотя новые правила для микрокредитного сектора были приняты в январе 2019 года, они вступили в силу поэтапно, чтобы дать возможность рынку микрокредитования постепенно адаптироваться к новым правилам. Изменения, вступившие в силу с 28 января 2019 года:
- Определен новый вид микрозайма без обеспечения. Его параметры: сумма до 10 000 рублей, срок 15 дней без возможности продления. Общая сумма переплаты не должна превышать 30% от суммы займа. Максимальная ставка в день не может превышать 200 рублей, а общая сумма процентов не может превышать 3 000 рублей. Штраф за просрочку составляет 0,1% в день от суммы задолженности.
- Максимальная ставка за пользование микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки.
- Для займов на срок до 1 года установлен максимальный лимит: общая сумма задолженности может увеличиваться в 2,5 раза по сравнению с первоначальной суммой займа, включая проценты, комиссии и пени.
- Условия деятельности микрофинансовой организации ужесточены: заключать договоры по микрокредитованию могут только компании, официально зарегистрированные как организации, предоставляющие займы. Для этого кредитор должен быть зарегистрирован в реестре, ведомом Центральным банком. Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, кредитор не имеет права обратиться в суд и требовать возврата займа.
- Условия деятельности коллекторских агентств также ужесточены: задолженность может быть выкуплена только лицензированным коллекторским агентством, включенным в реестр, ведомый Федеральной службой судебных приставов. Однако есть исключение: физическое лицо может выкупить просроченный долг только при наличии письменного согласия заемщика. Это изменение направлено на предотвращение деятельности нелегальных коллекторов.
Может ли микрофинансовая организация выдать займ в 2021 году и требовать возврата по ставкам 2019 года? Закажите звонок к юристу. Изменений, вступивших в силу с 1 июля 2019 года, нет. Указанные поправки только снизили ранее установленные лимиты: максимальная ставка в день не может превышать 1% (ранее было 1,5%), а максимальная сумма долга может быть не более чем в 2 раза больше первоначальной суммы займа (ранее было 2,5%). Изменения, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по займу.
Теперь микрофинансовая организация может требовать сумму от заемщика, не превышающую 1,5-кратный объем первоначального займа, включая дополнительные платежи, проценты и штрафы.
Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:
- установлен свой собственный вид микрозайма — до 10 000 рублей, который имеет собственные ограничения по переплате.
- ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма установлена для того, чтобы предотвратить начисление «процентов на проценты», что означает, что задолженность не будет увеличиваться геометрической прогрессией;
- ограничен процент предельных штрафов — сумма начислений связана с размером займа и не может быть выше 100% этой суммы;
Тем не менее, заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не обратимы. Это означает, что договоры, заключенные с МФО ранее, не подчиняются новым правилам. Они регулируются теми нормами, которые были действующими на момент их подписания.
То же самое относится и к ограничениям: двукратное ограничение по переплате применяется только к договорам, заключенным после 01.07.2019 года, соответственно, а однократное ограничение по переплате — только к договорам, заключенным после 01.01.2020 года.
ВАЖНО: Кредит и микрозайм регулируются различными федеральными законами, и минимальные процентные ставки также значительно различаются.
Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО также регулируется следующими нормативными актами (НПА):
- законом № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию о условиях предоставления займов;
- законом № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», который обязывает МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
- права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 15.07.2015 «О потребительском кредите (займе)».
МФО играют значительную роль на финансовом рынке.
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законом. В нем указано, сколько процентов свыше может быть взято с заемщика, как требовать вернуть задолженность правильным образом и что нельзя делать ни в коем случае.
Права и обязанности МФО: новое в законодательстве
Права МФО включают в себя следующие:
- Выдача займов физическим лицам в возрасте от 18 лет на сумму до 1 миллиона рублей и юридическим лицам — до 3 миллионов рублей.
- Сбор данных клиента для оценки его кредитоспособности.
- Отклонение заявок на займ в случае несоответствия требованиям кредитора.
- Создание фондов для покрытия убытков.
МФО также имеет обязанности перед заемщиками:
- Правила выдачи микрокредитов и информация о лицах, влияющих на управление МФО, должны быть доступны для ознакомления на видном месте и на официальном сайте компании.
- Заемщик должен быть проинформирован о включении компании в государственный реестр и получить копию соответствующего документа по требованию.
- МФО обязана предоставить гражданам полную и достоверную информацию о условиях выдачи микрозайма, правах и обязанностях сторон.
- При получении заявки на займ МФО должна информировать клиента об возможных изменениях в соглашении и платежном графике до заключения договора.
- Обеспечение конфиденциальности информации о клиентских операциях.
- Соблюдение законодательных норм и ограничений по максимальной задолженности, а также выполнение других обязательств, предусмотренных законодательством.
- Сотрудники МФО обязаны консультировать клиента по всем интересующим его вопросам до заключения сделки.
Если вы считаете, что МФО обманула вас при получении займа, вы можете запросить звонок юриста.
Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО
Банки не слишком охотно выдают кредиты с высоким риском и отказывают в них гражданам, у которых уже есть большие долговые обязательства. Если раньше такие граждане могли попробовать обратиться в МФО, то сейчас это уже становится трудно. Согласно новому закону о микрозаймах, теперь ни сам банк, ни МФО не могут выдать займ лицам с большой долговой нагрузкой без предварительной проверки.
Микрофинансовые организации должны проверять потенциальных заемщиков перед выдачей займа, чтобы определить их долговую нагрузку в соответствии с новым законом. Специальная методика используется, чтобы рассчитать коэффициент предельной долговой нагрузки для таких лиц. Это сделано для того, чтобы предотвратить бережливость граждан, когда они не могут вернуть деньги, взятые в долг.
Если микрофинансовые организации превысят этот показатель, они будут оштрафованы. Кроме того, если количество «рисковых» кредитов будет слишком велико, Центробанк имеет право исключить такой кредитор из реестра.
В новом законе также введено правило, что МФО не могут выдавать более 3 микрокредитов одному лицу. Однако это правило не распространяется на перефинансирование долгов клиентов.
ВАЖНО: Банк России разрешал до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить более простую процедуру оценки платежеспособности заемщика при выдаче займов на сумму менее 50 тысяч рублей или на покупку автомобиля с использованием его залога.
МФО могут использовать свои скоринговые модели и заявления заемщика о его доходах без обращения к внешним информационным ресурсам до 1 октября 2021 года. От указанной даты получить микрозайм стало сложнее, поскольку компании обязаны требовать документы, подтверждающие доходы клиентов.
Однако, ЦБ еще не принял никаких нормативных инициатив относительно МФО по ужесточению проверок и требованию документов, подтверждающих доходы от клиентов.
Какие МФО закрываются
Причины ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка связаны с экономическим спадом и сложным финансовым положением клиентов, которые обращаются за микрозаймами. В прошлом законодатели предпринимали попытки запретить деятельность МФО, указывая на то, что наименее защищенные слои населения чаще всего обращаются за микрофинансированием. Это приводит к росту долгов и снижению уровня жизни, так как проценты в МФО часто достигают высоких значений.
Однако в новых законах 2019-2020 годов решается данная проблема, и предлагаемый запрет на деятельность МФО является популистским предвыборным заявлением. Банковский сектор и МФО пересекаются не на всех клиентах, а только на трети, поэтому они дополняют друг друга, а не конкурируют. Ограничения, принятые для МФО, помогут очистить рынок от недобросовестных кредиторов и коллекторов.
На данный момент на рынке микрофинансирования работает 37 МФК и 1 239 МКК. За последние годы отрасль покинули около 500 компаний, но исключения будут продолжаться. Компании могут покинуть рынок по решению Центробанка или по собственному решению владельцев.
Проверка компании перед оформлением микрокредита является важной мерой, и можно найти информацию о компаниях на официальном сайте Центрального Банка России. Стоит отметить, что малые компании начали уходить с рынка после вступления в силу новых законов и предыдущих ограничений. Микрофинансовая отрасль продолжает очищаться и активно переходить к выдаче займов через Интернет.
ВАЖНО. Исключение МФО из реестра не освобождает заемщика от обязанности возвращать долг. Ликвидатор МФО предоставляет заемщику реквизиты для погашения долга, и в случае непогашения МФО имеет право обратиться в суд или к коллекторам.
В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать
Председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила 18 ноября 2021 года, что регулятор финансового рынка рассматривает возможность снижения максимальной ставки по займам. В настоящее время ограничение составляет 1% в день. На это заявление был дан быстрый ответ.
Всего через 4 дня, 22 ноября, группа депутатов под руководством Анатолия Аксакова, главы комитета по финансовым рынкам Госдумы, внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, а также о снижении полной стоимости и предельного объема платежей по ним. Хотя в проекте упоминаются и кредиты, очевидно, что речь идет в первую очередь о займах в микрофинансовых организациях.
Авторы законопроекта считают, что введение новых ограничений «поможет снизить уровень задолженности населения РФ». Целью этого документа является улучшение защиты прав потребителей финансовых услуг.
По законопроекту предлагается снизить максимальную процентную ставку по договору потребительского кредита или займа сроком до 1 года с 1% до 0,8% в день. Согласно авторам документа, это может привести к сокращению процентных платежей заемщиков на примерно 5 миллиардов рублей в год. Такое снижение «сделает финансовые услуги доступнее для населения и поможет уменьшить долговую нагрузку граждан», считают депутаты.
В настоящее время при заключении договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам сроком до 1 года начисление процентов и штрафных санкций не допускается после превышения объема долга на 1,5 раза. Другими словами, «снять» с должника можно не более 150% от выданной суммы.
Законопроект предусматривает снижение максимальной полной стоимости кредита или займа до 292% годовых и снижение максимальной суммы всех платежей до 130% от суммы предоставленного кредита или займа. Разработчики указывают, что «реальные располагаемые доходы россиян к концу 2020 года упали на 3,5%» на фоне пандемического кризиса.
Ежегодно заключается около 35 миллионов договоров, по которым средства выдаются со ставкой в пределах 0,8-1% в день (292-365% в год). Эти данные содержатся в пояснительной записке к законопроекту. В соответствии с анализом бизнес-моделей микрофинансовых организаций авторы документа считают, что некоторые компании имеют возможность продолжать свою деятельность при снижении процентной ставки.
В случае принятия закона он вступит в силу через 90 дней после официального опубликования, а положение о снижении максимальной суммы всех платежей будет действовать с 1 июля 2022 года. В результате введения новых норм рынок микрофинансовых организаций может потерять около 300 компаний.
