В нашей стране отсутствует единый закон о списании долгов, который применим ко всем жизненным случаям. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя предусматривает освобождение от задолженностей. Однако, по этому же закону, гражданам необходимо подтвердить признаки несостоятельности и сумму просрочки, а также наличие других невыполненных обстоятельств.
Следовательно, общие правила, которые описывают, как правильно списать кредит по закону в 2024 году и далее, были установлены еще в 2015 году. Однако, поправки к закону, которые народ прозвал «законом о списании долгов пенсионерам» или новым порядком обнуления кредитов через МФЦ, были внесены именно в 2023 году.
В настоящее время процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При правильном подходе возможно избавиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности. Более подробную информацию о том, как списать долги, можно найти в данной статье.
Какой закон допускает списание долгов по кредитам?
Не стоит надеяться, что банки пощадят вас и не будут требовать погашение просрочки.
Пока заемщик сам не предпримет активные шаги для списания своих долгов, ему придется платить непосильные проценты, выдерживать давление кредиторов, коллекторов и приставов, и даже прятаться от тех, кто требует возврат долга.
Для того чтобы избавиться от просрочек по кредитам, налогам, коммунальным услугам и т. д., граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве».
Однако стоит отметить, что это не самая простая процедура, и гарантировать полное списание долгов на 100% нельзя.
Если вы решите организовать свое банкротство, то следует подходить к этому вопросу обдуманно.
Для успешного завершения дела о банкротстве необходимо:
- подтвердить свою несостоятельность и неплатежеспособность. Например, указать, что период просрочки по долгу превысил 3 месяца, а также сообщить о сумме долга, отсутствии имущества и других обстоятельствах, мешающих погашению долгов;
- направить необходимые документы в суд или МФЦ. Если ваш долг превышает 500 тысяч рублей, обратиться в суд является обязательным. С 1 сентября 2020 года введена упрощенная процедура банкротства через МФЦ, которую можно использовать при просрочке от 25 тысяч до 1 миллиона рублей;
- пройти обязательные этапы процедуры. Для судебного банкротства это реструктуризация и/или реализация имущества, а упрощенная процедура предполагает проверки в МФЦ и ожидание возражений кредиторов в течение 6 месяцев.
Это только основные моменты, которые следует учитывать при прохождении дела о банкротстве.
Если банк не требует вернуть долг в течение трех лет, можно избежать выплат по просроченным кредитам. Однако для этого необходимо своевременно направить заявление в суд о прекращении дела из-за истечения сроков. В противном случае судья может удовлетворить иск, даже если срок давности уже истек.
Также стоит учесть, что отказ в иске по срокам не исключает возможности требовать долги во внесудебном порядке. Банк может самостоятельно отправлять претензии или обращаться к коллекторам, а также продавать долг коллекторскому бюро. Полное прекращение требований по возврату долга возможно только после завершения дела о банкротстве.
Могут ли кредиты списаться автоматически
Последние изменения в законе о банкротстве физических лиц. Ожидаются изменения в процедуре банкротства после принятия поправок в закон «О банкротстве» Госдумой. Физические лица обеспокоены особыми поправками. Возможно, стоимость банкротства увеличится?
Законопроект о автоматическом списании долгов недопустим, хотя Госдума уже неоднократно рассматривала такую инициативу в отношении различных групп населения, например, с доходами ниже уровня 1 МРОТ на человека в семье.
Отказ от такой инициативы логичен, поскольку государство должно защищать права заемщиков, но также интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.
Автоматическое списание долгов без судебного процесса и банкротства разрешено только для некоторых видов налогов и сборов с физических лиц и предпринимателей.
Налоговая амнистия применяется только к не погашаемым задолженностям. Кроме того, последний раз такая инициатива была предложена государством в 2015 году.
Варианты списания задолженности
Если у вас имеются значительные задолженности, но вы все же планируете постепенно их погасить, то можно воспользоваться разнообразными льготными программами:
- сделать запрос на ипотечные или кредитные каникулы;
- заключить соглашение с банком о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
- воспользоваться исполнительными каникулами у приставов (это специальная отсрочка для пенсионеров);
- отложить или разделить выплаты в судебном процессе, если банк предъявил иск о взыскании.
Также можно дождаться получения документов для удержания из заработной платы. В этом случае будет выплачиваться до 50% заработной платы ежемесячно, что позволит постепенно погасить всю задолженность. Узнать подробности, преимущества и недостатки каждого из перечисленных способов действий можно у наших юристов.
О возможностях полного списания задолженностей граждан расскажем ниже.
У вас задолженности выше 250 000 руб?
Списание долгов через процесс банкротства под ключ
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- все задолженности будут списаны: по кредитам, услугам платежных систем, коммунальным услугам, займам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут вас надоедать
- все приставами наложенные аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой номер телефона, мы перезвоним вам через 3 минуты и подробно расскажем об услуге
Прощение долга
Возможно, по Гражданскому кодексу РФ есть возможность простить долг, если кредитор примет такое решение. Впрочем, в реальности очень сложно представить ситуацию, в которой кредитные организации или МФО сделают такой шаг.
Даже когда давность истекает, кредит по-прежнему не списывается и взыскание продолжается вне судебного порядка.
Пропуск сроков
После трехлетнего периода просрочки возникают сложности с возмещением долга банком. Задолжник вправе подать исковое заявление о пропуске сроков в суде. В случае подачи такого заявления, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.
Однако, даже если вы пропустили сроки, это не означает, что вы можете забыть о наличии задолженности:
- банк может перепродать просроченный кредит коллекторской компании и срок давности будет начат сначала для новой структуры, но только в случае, если вы подписали документ о признании суммы долга или сделали хотя бы один платеж (что также является признанием долга);
- вы можете получить судебный приказ без возражений от должника;
- поскольку срок давности по кредиту рассчитывается по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.
Даже если вы сможете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас деньги, они все равно будут нервировать вас.
Списание долгов мобилизованным, пенсионерам и малоимущим
В 2022 году правительство России приняло новый закон, согласно которому долги участников специальной военной операции (СВО) в Луганской и Донецкой народных республиках будут списаны в случае гибели или установления первой группы инвалидности. Теперь участники спецопераций также освобождаются от обязательства платить по кредитам во время своего пребывания на передовой и несколько месяцев после демобилизации, если они оформят кредитные каникулы перед отправлением на военную службу.
Есть также новости для пенсионеров, которым до сих пор судебными приставами удерживается половина перечислений. Если исполнительное производство не закрыто и пенсионер может представить справку из Социального фонда, подтверждающую, что его единственным доходом является пенсия, он может подать заявление о банкротстве в МФЦ. В случае, если исполнительное производство было единственным препятствием для визита в МФЦ, долги будут списаны.
Аналогичное правило введено для родителей малолетних детей, которые полностью зависят от выплат на этих детей, а также для должников, у которых исполнительное производство не было закрыто в течение 7 лет или было частично выполнено по причине отсутствия имущества.
Банкротство
Поэтому логично решиться на прохождение процедуры банкротства. Закон, который регулирует аннулирование задолженностей по кредитам, подробно описывает порядок проведения банкротного дела и требования к необходимым документам. Ранее, до сентября 2020 года, такую процедуру можно было осуществить только через арбитражный суд. Но новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
Статус банкрота позволяет избавиться от налоговых и кредитных обязательств, а также от долгов в сфере ЖКХ. Однако не все личные обязательства будут сняты. Например, к ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение ущерба и вреда здоровью.
В некоторых ситуациях должник может выбрать, каким образом пройти процедуру банкротства — через суд или МФЦ.
Если задолженность не превышает 500 тысяч рублей, но задолженность должника подтверждает его неплатежеспособность, то в таком случае можно обратиться в МФЦ или в суд.
Ниже мы расскажем, какие преимущества и недостатки предусмотрены федеральным законом о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.
Как списать долги через банкротство физических лиц
Существует закон о списании задолженностей по кредитам физических лиц, который уже функционирует около 5 лет. Однако до недавнего времени этот закон предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, при которой осуществлялась реализация имущественных активов и привлекался управляющий.
В летом 2020 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который внес изменения в процедуру, позволив осуществить внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не требует реализации имущества.
Через суд
В случае, если задолженность превышает 500 тысяч рублей или если подтверждаются признаки неплатежеспособности и несостоятельности, физическое лицо может обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Например, отсутствие имущественных активов для погашения задолженности перед кредиторами, просрочка более 90 дней по более чем 10% обязательств являются такими признаками.
Порядок проведения процедуры банкротства охватывает следующие этапы:
- Необходимо подготовить большое количество документов, включая перечень имущественных активов, справки о доходах и другие;
- До обращения в суд необходимо уведомить о своем намерении кредиторов (им предоставляется копия заявления);
- Документы передаются в арбитражный суд по месту жительства, при этом заявитель должен внести аванс на оплату вознаграждения управляющего на депозит;
- Следующим шагом судья утверждает управляющего из числа кандидатов, предложенных самим заявителем;
- В зависимости от обстоятельств, могут быть предприняты меры по реструктуризации задолженности или сразу начнется процедура реализации имущества.
Когда суд признает заявление обоснованным, то в отношении должника прекращаются все меры пресечения, в том числе со стороны коллекторских агентств и ФССП. Начисление процентов на сумму задолженности приостанавливается, а аресты на имущество снимаются.
На протяжении банкротства управляющий будет управлять имуществом и доходами должника. Отдельный счет будет открыт для текущих расходов. После завершения торгов, полученные средства будут использованы для погашения долгов. Некоторые вещи, предметы и объекты могут быть оставлены должнику. Полный список этих вещей указан в статье 446 ГПК РФ. Как правило, это предметы личного пользования.
Банкротство через МФЦ
Процедура внесудебного банкротства хоть и проще организована, но все же требует строгого соблюдения закона. Если размер задолженности составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей, а исполнительное производство прекращено из-за отсутствия имущества у должника, можно обратиться в МФЦ.
Алгоритм действий для списания долгов через МФЦ в 2024 году такой:
- необходимо заполнить заявление, указав перечень кредиторов и сумму задолженности;
- заявление подается непосредственно в МФЦ, кредиторы об этом уведомлять не нужно, это будет сделано сотрудниками центра;
- специалисты МФЦ сами разместят информацию о намерении должника пройти процедуру банкротства на Федресурсе;
- если за 6 месяцев кредиторы не выразят возражений, будет принято решение о признании должника банкротом и списании его долгов.
За первые полгода 2021 года только менее половины заявок физических лиц на внесудебное банкротство были признаны обоснованными в МФЦ.
Очень важно правильно заполнить заявление. В результате будут списаны только долги, указанные в приложении к заявлению. Поэтому рекомендуется обратиться к юристу для сопровождения на всех этапах.
Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству
Одним из очевидных преимуществ прохождения процедуры банкротства является полное списание долгов по кредитам, займам и другим обязательствам. Еще одним плюсом внесудебной процедуры является отсутствие необходимости оплачивать услуги управляющего и государственные пошлины.
Однако любая форма банкротства имеет и некоторые недостатки:
- сложность и продолжительность судебного процесса;
- значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма затрат может составить до 200 тыс. рублей);
- необходимость продажи активов, если банкротство осуществляется через суд;
- возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
- последствия для самого банкрота (например, запрет на занимание руководящих должностей в организациях на срок от 3 лет);
- необходимость подготовки большого количества документов и сведений для суда;
- практически гарантированный отказ в получении кредита в первые годы после прохождения процедуры банкротства;
- возможность повторного признания себя несостоятельным только по истечении полных пяти лет с момента вынесения решения.
Естественно, судебное банкротство имеет наибольшее количество недостатков, поскольку не всегда заканчивается полным списанием долгов. Однако упрощенное банкротство также не подходит всем.
Если воспользоваться услугами юриста, можно полностью избежать риска неполного списания долгов, сохранить часть имущества и максимально быстро пройти все этапы процедуры. Звоните, наши юристы помогут вам со списанием долгов через банкротство!
