Неоплата кредита приводит к испорченной кредитной истории, просрочкам, начислению пеней и возможности судебных разбирательств. Человек рискует лишиться финансовой свободы, имущества и попасть под ограничения ФССП. Однако заемщики могут избежать страшных последствий, поскольку по закону в некоторых случаях можно не выплачивать кредит. Рассмотрим, как это можно сделать законно и какие условия должны выполняться у должников.
В январе-сентябре 2021 года количество выданных потребительских кредитов в России (кредитов на покупку потребительских товаров) составило 12,30 млн единиц, что на 17,4% больше, чем за 9 месяцев 2020 года, говорится в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Таким образом, в январе-сентябре 2020 года было выдано 10,48 млн единиц.
Этот рост в основном связан с последствиями «карантинных» мероприятий во втором квартале 2020 года, когда выдача розничных кредитов (включая потребительские кредиты) снизилась наиболее сильно. Тем не менее, цифра за 2021 год меньше на 13,3%, чем за аналогичный период 2019 года, когда было выдано 14,18 млн кредитов в течение 9 месяцев.
Наибольшее количество новых потребительских кредитов в январе-сентябре 2021 года было выдано в Москве (657,0 тыс.), Московской области (570,5 тыс.), Краснодарском крае (472,8 тыс.), а также в республиках Башкортостан (425,7 тыс.) и Татарстан (421,9 тыс. единиц).
Увеличение количества выданных потребительских кредитов в январе-сентябре 2021 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года заметно во всех регионах страны. Самые высокие показатели роста количества новых выданных кредитных карт (среди 30 регионов-лидеров по количеству выданных кредитов данного типа) продемонстрировали Санкт-Петербург (плюс 31,0%), Москва (плюс 30,8%), Московская область (плюс 26,7%), Республика Татарстан (плюс 25,7%) и Ленинградская область (плюс 21,3%).
Способ № 1. Страхование кредита от внезапностей своей жизни
Если вы оказались в сложной ситуации, прежде всего проверьте страховку, которую вы приобрели вместе с кредитом. Разумеется, это предполагает, что в течение первых 14 дней вашего кредита вы не отказались от полиса.
Страхование кредитных договоров уже давно стало темой, которую не обсуждают в «хорошем» обществе. Ведь банки часто настойчиво предлагают страховку со словами, что иначе кредит не будет выдан.
Однако страхование станет решением кризисной ситуации в случае наступления страхового случая. Заемщик имеет право рассчитывать на получение страховой компенсации и не думать о возврате кредита в случае:
- потери трудоспособности. Если у вас есть медицинские документы о потере трудоспособности на срок более 2 месяцев, и вы получили больничный лист, можете смело обратиться в банк и страховую компанию. Например, при страховании кредита в Сбербанке, страховщик обязан выплачивать 0,5% от стоимости кредита в день. Однако ежедневная сумма выплат не может превышать 2000 рублей. Страховая компания начинает выплачивать деньги через 31 день; максимальный период выплат составляет 122 дня (информация взята с официального сайта Сбербанка);
- оформления инвалидности 1-2 группы.
Приобрели страховку при оформлении кредита, а теперь страховая компания отказывает в выплате? Обратитесь за советом к юристу
В случае установления инвалидности используется специальная градация:
- Инвалидность, возникшая в результате несчастного случая, позволяет получить выплату в размере 100%.
- Инвалидность 1 группы, вызванная болезнью, также предусматривает выплату в размере 100%.
- Инвалидность 2 группы, возникшая в результате заболевания, позволяет получить выплату в размере 50% от стоимости кредитного договора.
Вы не сможете получить компенсацию, если скрыли своё заболевание. Согласно правилам страховых компаний и законодательству, обе стороны должны быть равны.
Например, если страхователь страдает от второго типа сахарного диабета, но не сообщил об этом при оформлении кредита, то при возникновении инвалидности из-за прогрессирования заболевания он не сможет получить компенсацию для погашения кредита. В этой ситуации заемщик выступает как недобросовестный страхователь.
На практике, при назначении инвалидности, страховая компания начнет проверку предоставленных документов и откажет в выплате, если заемщик действительно скрывал заболевание, по которому произошла инвалидность.
Однако в настоящее время получить инвалидность в России также трудно, как заставить страховую компанию выплатить деньги в случае наступления страхового случая.
Сейчас врачи считают диабет, гипертонию, астму и другие заболевания, которые часто возникают у пожилых людей, не заболеваниями, а «образом жизни». Государство повышает пенсионный возраст из-за отсутствия средств в Пенсионном фонде, так что стоит упомянуть о выплатах по инвалидности.
Бюро медико-социальной экспертизы неохотно присваивает группу инвалидности и страховые компании активно саботируют выплаты.
Страховая компания считает, что вы скрыли хроническое заболевание от банка? Спросите у юриста
Еще одним случаем, когда страховая обязана погасить кредит, является смерть заемщика в случае страхования его жизни. Родственникам нужно будет подготовить документы и обратиться в страховую компанию. Рассмотрение заявления займет 25 дней.
Однако для получения этой страховки родственникам придется потратить некоторое время и нервы, поскольку страховая компания будет придираться к каждой мелочи. Например, страховка не выплатят, если смерть наступила, когда человек находился в состоянии алкогольного опьянения.
Способ № 2. Кредитные каникулы
На официальном портале, регулятор России предложил банкам продлить сроки «коронавирусных» кредитных каникул до апреля 2021 года. Эти каникулы, которые были введены Постановлением Правительства в апреле 2020 года и приняты Госдумой в виде закона № 106-ФЗ, могли быть запрошены гражданами в связи с эпидемией Covid-19.
Программа государственной поддержки предполагала, что каждый гражданин, понесший убытки (приблизительно 30% от среднего дохода за 2019 год) или потерявший работу в связи с коронавирусной пандемией, мог обратиться в банк для получения отсрочки по своим кредитным обязательствам. Кредитные каникулы предоставлялись как по потребительским кредитам, ипотеке, так и по закладным кредитным договорам.
Кредитные каникулы позволяют временно не платить по кредитам или выплачивать только проценты.
Если срок кредитных каникул прошел, и вы так и не начали выплачивать кредит, то можете заказать звонок юриста.
Обычно условия кредитных каникул следующие:
- кредитный договор продлевается на срок каникул;
- после окончания каникул человек вносит ежемесячный платеж в большей сумме, чем обычно.
Программа каникул, предусмотренная № 106-ФЗ, была прекращена в банках с 30 сентября в связи с истечением ее сроков. Рекомендации Банка России о продлении программы являются только пожеланием, регулятор не может принудить банки к продлению акции рассрочки.
Однако некоторые кредитные организации все еще предлагают льготы по своим продуктам. Например, Альфа-банк до сих пор предлагает клиентам такие условия как по 106-ФЗ, так и по своей собственной программе.
Кроме того, с августа 2019 года действует программа по ипотечным каникулам, предусмотренная № 353-ФЗ. Она предполагает отказ от ежемесячных платежей на полгода, если:
- заемщик ранее не использовал ипотечные каникулы;
- у заемщика только одно ипотечное жилье;
- размер ипотечного договора не превышает 15 млн. рублей.
Ипотечные каникулы являются гарантией государства. Банк не может отказать в них, если:
- семейный доход заемщика снизился на 30% и более;
- заемщик стал нетрудоспособным на 2 месяца и более;
- заемщик имеет 1-2 группу инвалидности;
- заемщик потерял работу;
- у заемщика увеличилось количество иждивенцев.
Соответственно, кредитный срок продлевается на полгода. Не обязательно ждать 6 месяцев — если ситуация улучшилась, можно возобновить выплаты раньше.
Способ № 3. Пропуск срока исковой давности
Ни один юрист в здравом уме не рекомендует использовать данный метод в качестве решения проблемы задолженности. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, исковая давность по долговым обязательствам составляет 3 года. Что это означает?
Если вы прекратили выплачивать свои долги (независимо от типа: кредитный договор, займ, расписка и т. д.), и в течение 3 лет кредитор не обратился с иском в суд и не начал исполнительное производство, то его шансы взыскать задолженность становятся нулевыми.
Что будет, если банк «проспит» три года? Порядок действий будет следующим:
- Кредитор обратится в суд спустя более чем 3 года после возникновения просрочки с исковым заявлением об уплате долга.
- Вы представите встречное заявление, ссылаясь на истекший срок давности.
- Суд закроет дело, однако задолженность автоматически не будет списана. Банк просто потеряет возможность вернуть свои средства через суд. Списание долга с человека возможно только при проведении процедуры банкротства.
Почему юристы не рекомендуют данный метод? Потому что кредиторы, в частности банки и МФО, осведомлены о законодательстве и понимают уровень рисков.
Задолженность по кредиту может продолжаться от 1 до 2 лет, но кредитор обязательно подает иск на взыскание в течение трехлетнего срока. Если банк ждет эти два года, то делает это с целью накопления штрафных процентов за неуплату. Чем дольше срок, тем больше штрафных процентов, а значит, тем больше доход банка.
Смогу ли я официально устроиться на работу, если скрываюсь от приставов? Запишитесь на консультацию юриста
Также срок давности установлен для исполнительных производств:
- Если кредитор обратился в суд, но не начал исполнительное производство в ФССП. Через 3 года он уже не сможет взыскать деньги. Если человек не выплачивал кредит в течение 5 лет и судебные приставы не связывались с ним, он сможет оспорить претензии в суде.
- Если исполнительное производство было открыто, но затем пристав его приостановил (например, из-за отсутствия дохода и имущества у должника), и кредитор не возобновил производство в течение 3 лет. Однако стоит учесть, что кредитор может регулярно возобновлять производство, имея на это 10 лет.
Обычно кредиторы начинают возобновлять производство в течение 6-12 месяцев после завершения и следят за финансовым положением должника. Поэтому скрываться от кредитора и судебных приставов на протяжении трех лет с надеждой на истечение срока давности — очень рискованный метод.
Вы поставите под угрозу спокойствие своей семьи, так как вас будут бомбардировать претензиями от кредитора, коллекторов и судебных приставов. Кроме того, вы негативно скажетесь на своей кредитной истории.
Законодательство предоставляет ряд возможностей для законного избавления от обязательств по возврату кредитов: банкротство, кредитные каникулы (временное освобождение от уплаты), страховое возмещение и отслеживание сроков давности (с высоким уровнем риска). Единственный гарантированный способ избавиться от претензий банков, коллекторов и судебных приставов — стать банкротом.
Способ № 4. Банкротство физического лица
Существует возможность избавиться от кредитных обязательств путем признания себя банкротом. В Российской Федерации доступны два способа списания:
Первый способ осуществляется через Арбитражный суд. Если у вас есть такие основания, вы можете обратиться с заявлением:
- Вы оказались в тяжелой жизненной ситуации, и оплата кредитов стала невозможна;
- Ваша задолженность по кредитным обязательствам составляет около 500 тысяч рублей или больше. Однако в некоторых случаях суд может принять заявление с меньшей суммой долга;
- В течение последних 5 лет вы не проходили процедуру банкротства;
- Продажа имущества (за исключением вашего основного жилья) не решит проблему задолженности по кредитам.
Процедура занимает 7-10 месяцев и требует расходов. На старте вам потребуется 25 300 рублей для оплаты услуг финансового управляющего и государственной пошлины. В целом на судебное дело придется потратить не менее 60 000 рублей.
Моя задолженность составляет всего 300 тысяч рублей, но я уже понимаю, что не смогу платить. Могу ли я обратиться о банкротстве?
Почему стоит обратиться к судебному банкротству? Есть несколько причин:
- С момента начала процедуры прекращаются претензии к вам как к должнику — банки больше не могут требовать оплату кредитов, пени не начисляются.
- Было приостановлено привлечение к исполнению судебных приставов, начатое ранее. Прекращается списание с зарплаты, аресты имущества и другие меры, принятые судебными приставами.
- Вам не отнимут ваше основное жилье и другие вещи, защищенные законодательным иммунитетом. Учитывая, что основная собственность должников часто ограничивается конкретной квартирой, переданной вам от родственников, вы не потеряете имущество из-за задолженности по кредитам.
- Вы будете получать свою зарплату, пенсию и пособия. Если у вас есть несовершеннолетние дети на иждивении, то у вас есть большие шансы получить полный размер дохода даже при банкротстве.
Сохранение прожиточного минимума при взыскании долгов — новый закон. Как подать заявление на сохранение прожиточного минимума в ФССП? Что делать, если судебный пристав наложил арест на прожиточный минимум?
Второй способ — это упрощенная процедура судебного банкротства. Вы можете списать свои кредиты, обратившись с заявлением в МФЦ, процесс проходит без участия финансового управляющего и судебных мероприятий. Процесс списания займет 6 месяцев и не потребует дополнительных расходов.
Эту процедуру могут пройти люди, которые не могут платить по кредитам:
- Люди, которые задолжали от 50 000 до 500 000 рублей.
- Люди, в отношении которых долги уже были признаны судом и исполнительное производство было закрыто из-за отсутствия имущества для взыскания.
Важно, чтобы ФССП не начала новое производство на момент обращения. Требования прекращаются, и после завершения процедуры ваши кредиты будут списаны.
Если перестать платить кредит банку и не решать проблему: последствия
Итак, вы не погашаете свои кредиты, но при этом не обращаетесь за кредитными каникулами, не объявляете себя банкротом, и у вас не произошел страховой случай. Что произойдет, если не платить по кредиту?
К сожалению, банки и микрофинансовые организации могут требовать возврата долга практически бесконечно:
- Вы будете получать претензии от банка через СМС-информирование, телефонные звонки и официальные письма.
- Банк может продать ваше кредитное соглашение коллекторам, и вы столкнетесь с коллекторским взысканием.
- Кредитор (коллекторское агентство, банк или МФО) может обратиться в суд и начать исполнительное производство.
После этого вы столкнетесь с последствиями действий судебных приставов:
- Будет производиться ежемесячное взыскание части вашего дохода.
- Может быть произведено изъятие вашего имущества, депозитов или денежных средств с вашего счета в пользу кредиторов.
- Возможен арест вашего имущества, включая ваше единственное жилье.
- Может быть наложен запрет на выезд за границу России.
Избавиться от исполнительного производства после суда можно только двумя способами:
- Если вы на самом деле бедны, не получаете зарплаты или пенсии, и не владеете имуществом, судебный пристав сам вернет исполнительный лист кредитору.
- Вам придется признать себя банкротом.
Отдельным случаем стоит упомянуть ситуации, когда должник намеренно берет кредиты и с самого начала не платит по ним. Такие действия рассматриваются как мошенничество по статье 159 Уголовного Кодекса РФ, и банки имеют право инициировать уголовное преследование.
Последствия привлечения к уголовной ответственности предсказуемы: ваша кредитная история будет испорчена навсегда, вам будут закрыты пути к перспективным должностям и вас ожидает ряд других негативных последствий.
Если вас интересует, сколько времени можно не платить по кредиту безопасно, и если вам нужна юридическая помощь в гарантированном снятии кредитных обязательств, позвоните нам. Мы поможем вам законно списать просроченные займы и достичь финансовой свободы.
Если вас интересует, сколько времени можно не платить по кредиту безопасно, и если вам нужна юридическая помощь в гарантированном снятии кредитных обязательств, позвоните нам. Мы поможем вам законно списать просроченные займы и достичь финансовой свободы.
