Кредитная амнистия — может ли государство простить долги людям? Может, но никогда этого не будет

Кредитная амнистия — это процесс, при котором полностью сокращаются выплаты и общая задолженность по кредитам и займам, без каких-либо требований к заемщику. Если у вас есть долг, то после принятия решения президентом и правительством он исчезает!

К сожалению, на такой жест со стороны банков и государства в России рассчитывать не приходится. Однако в нашей стране есть альтернативные варианты полного или частичного списания просроченных кредитов, доступные заемщикам и должникам. Они позволяют людям, запутавшимся в долгах, избавиться от своих обязательств. Но это возможно только при определенных условиях.

В чем суть кредитной амнистии

Кредитная амнистия представляет собой полное освобождение от задолженности и снятие всех обязательств по кредиту для определенного должника. Эта мера даже исключает возможность дальнейшего взыскания. Таким образом, банки и микрофинансовые организации не смогут вернуть свои деньги при проведении амнистии.

Учитывая, что количество просроченных кредитов и сумма задолженности по ним увеличиваются с каждым годом, амнистия является идеальным средством избавления от долгов для заемщиков.

Будет ли кредитная амнистия в России

Вероятность того, что задолженности по кредитам будут списаны, практически нулевая. Госдума несколько раз рассматривала такие предложения от разных «про-народных» фракций, включая коммунистов и «Справедливую Россию».

В январе 2021 года председатель центрального комитета партии «Коммунисты России» Максим Сурайкин выступил с предложением провести кредитную амнистию для всех клиентов банков и микрофинансовых организаций, имеющих задолженность до 3 млн. рублей.

Он считает, что в текущей нестабильной экономической ситуации людям тяжело выплачивать кредиты, поэтому необходимо списать такие задолженности на уровне закона.

Однако не было уточнено, за счет чьих средств банки должны будут списать эти суммы, вероятно, снова придется компенсировать потери банков за счет бюджета.

Но после этого обсуждения не продвигаются, так как кредитная амнистия является популистской, а не экономической мерой поддержки. Федеральной программы амнистии долгов по кредитам в России не существует и не может быть.

Почему власти против идеи списания долгов? Есть несколько объяснений:

• Прощение долгов и списание кредитов противоречит сути финансовых отношений, так как банки не смогут вернуть свои деньги.
• Массовая кредитная амнистия нарушит интересы добросовестных заемщиков, которые своевременно вносят платежи по графику.
• Экономика страны пострадает, так как придется компенсировать банкам убытки от списанных долгов. Банки могут разориться, и это повлияет на их возможность возвращать депозиты населения и юридических лиц.

Кредитная амнистия невыгодна государству. Заемщики, чьи долги будут списаны, не несут ответственности за свои обязательства. Это создаст ложное представление, что можно брать кредиты и займы на большие суммы и ждать прощения долгов.

Если вы встретите в интернете новость о том, что президент Путин подписал указ о кредитной амнистии, и призывающую не платить по долгам, это ложь и фейк.

Даже если государство решит списать долги, это будет применяться только к определенным категориям заемщиков. Но на данный момент законопроектов на эту тему не рассматривается.

Могут ли банки добровольно простить задолженность по кредиту?

Одним из вариантов освобождения от долговых обязательств согласно Гражданскому кодексу РФ является прощение задолженности. Банк вполне может односторонне прекратить взыскание и списать остаток по кредиту или долгу. Но это противоречит самой природе банковской деятельности – предоставлению денег под проценты.

Трудно представить ситуацию, когда кредитор добровольно откажется от своих денег, даже если для их возврата ему приходится обратиться в суд, к приставам или к коллекторам.

Банки и коллекторы, часто предлагают списывать часть штрафных санкций (неустойка, пени), если заёмщик готов возобновить выплаты. Обычно для этого заключается соглашение, в котором должник берет на себя новые обязанности. Но это не является кредитной амнистией, так как предполагает соблюдение заёмщиком новых условий по выплатам.

Как правило, заемщик будет платить больше за такой кредит, так как проценты будут начисляться за более продолжительный срок кредита.

Кредитная амнистия по долгам в России не предусмотрена и не будет

Банки никогда не позволят ситуацию, в которой их заемщикам освободят от выплат без каких-либо условий. Государство также не намерено поощрять должников, освобождая их от обязательств. Все разговоры о кредитной амнистии представляют собой только предположения или брехню.

Альтернативы кредитной амнистии

В отличие от других сфер, где долги обычно не прощаются, налоговая сфера предусматривает возможность полного прощения задолженности. Это означает, что государство может списать безнадежные налоговые задолженности, а также пени, которые накопились к 1 января 2015 года. Кроме того, существует возможность прощения задолженностей по страховым взносам, но только в случае, если они возникли к 1 января 2017 года.

Однако стоит отметить, что налоговая амнистия имеет свои ограничения. Она может применяться только к определенным видам налогов и сборов, а именно к тем, которые надлежат физическим и индивидуальным предпринимателям. В то же время, долги по акцизам не подпадают под действие налоговой амнистии.

Также стоит упомянуть про амнистию по долгам Жилищно-коммунального хозяйства (ЖКХ). Однако в связи с эпидемией коронавируса, процесс прощения этих долгов был отложен. Временно была приостановлена аккумуляция пеней по задолженностям ЖКХ, и люди, оставшиеся без доходов или заболевшие вирусом, временно были освобождены от оплаты этих платежей. Однако в 2024 году все равно придется оплачивать задолженности по ЖКХ.

Банкротство

Материал о законе о банкротстве физических лиц в 2024 году (ФЗ-127 о несостоятельности)

В 2024 году действует ФЗ-127 о банкротстве физических лиц. Этот закон устанавливает процедуры судебного и внесудебного банкротства. Вкратце, он определяет суть закона, его последствия и основные принципы его работы.

Важно знать, что банкротство не является амнистией, хотя в результате его прохождения можно получить списание долгов и освобождение от финансовых обязательств. Однако, чтобы подать заявление на банкротство, должник должен соответствовать определенным условиям.

Например, для упрощенной процедуры через МФЦ необходимо доказать, что сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей, а также подтвердить отсутствие имущества, на которое могли бы обратить взыскание для погашения долга. Суд и приставы должны признать, что должник не способен расплатиться со своими обязательствами.

Судебное банкротство является дорогостоящей процедурой, и должник несет риски продажи своего имущества и возможной ответственности. Внесудебное банкротство лишено этих недостатков, так как оно проводится бесплатно и требует минимального количества документов.

Однако, следует понимать, что судебная и внесудебная процедуры не могут рассматриваться как амнистия, так как возможность списания задолженностей зависит от множества факторов:

• При обращении в арбитражный суд необходимо предоставить множество документов и информации, подтверждающих несостоятельность и неплатежеспособность должника.
• При внесудебном банкротстве через МФЦ проводится проверка приставами наличия имущества у должника и окончания приставами производства в связи с его отсутствием. Перед подачей заявления на банкротство можно самостоятельно проверить эти данные через сервис ФССП.
• Кредиторы имеют право проверить финансовое положение и надежность заемщика при получении кредитов, а также проводить анализ сделок перед подачей документов на банкротство.

Следовательно, списание долгов при банкротстве не является гарантированным законом. Если заемщик действовал недобросовестно или нарушал законы после возбуждения дела о банкротстве, суд может отказать в списании задолженностей. Если должник имеет имущество, оно будет продано для погашения долгов. Если суд установит, что должник имеет достаточный доход для погашения долгов, может быть проведена реструктуризация, то есть поэтапное погашение задолженностей.

Списание долгов материнским капиталом

Это также не является амнистией по кредитам, хотя ипотечный кредит или его часть действительно могут быть покрыты с использованием материнского капитала. Вместо заемщика, банку деньги будут перечислены государством, то есть кредит не будет прощен. Чтобы воспользоваться материнским капиталом, также необходимо удовлетворить определенные условия (дата рождения и возраст детей, регистрация договора купли-продажи, обязательное участие нотариуса и так далее).

Погашение ипотеки многодетным семьям

Это еще одно государственное поощрение, которое будет доступно многодетным семьям. На погашение ипотеки будет выделено до 450 тыс. руб., но не более оставшейся суммы по кредиту. Следует отметить, что это не является амнистией, так как заемщик не освобождается от всей суммы долга или остатка по кредиту. Средства будут перечислены банку со стороны государства.

Кредитные каникулы

Это привилегия, но не амнистия по кредитам. Суть кредитных каникул заключается в предоставлении отсрочки или рассрочки, изменении графика выплат. Кредитные каникулы могут быть предоставлены:

• по программам, установленным государством (например, во время пандемии каникулы получали заемщики, у которых доход снизился на 30% и более);
• по программам, предложенным банками (например, Сбербанк и ВТБ имеют несколько программ кредитных и ипотечных каникул, которые имеют различные условия).

Банк может устанавливать условия предоставления кредитных каникул и отказывать заемщикам без объяснения причин. Это обычно связано с недостаточным доходом заемщика или отсутствием места работы. Банк проверяет всю информацию о заемщике, от кредитной истории до размера долговой нагрузки.

Даже если каникулы будут предоставлены, долг по кредиту останется. Более того, в большинстве случаев ситуация заемщика станет еще сложнее. Платежи, по которым будет предоставлена отсрочка или рассрочка, будут перемещены в конец графика. Естественно, на них будут начисляться проценты. Это означает, что общий срок кредитного договора увеличится, а также увеличится сумма переплаты.

Исполнительные каникулы у приставов

Начиная с 2020 года, введена новая льгота для должников. Однако исполнительные каникулы не могут быть названы кредитной амнистией, поскольку долг не будет списан.

Чтобы получить каникулы, нужно выполнить следующие условия:

• Быть пенсионером-неплательщиком;
• Получить каникулы должен пристав, что подразумевает возбуждение исполнительного производства;
• Убедить должника, что сумма задолженности по кредиту не превышает 1 миллион рублей, а ежемесячный доход ниже двух прожиточных минимумов;
• Дать каникулы на срок до 24 месяцев, в течение которого пенсионер обязан полностью погасить долг.

И даже если пенсионер добросовестно выплатит все долги, проценты не будут прощены. Поэтому эта льгота будет полезной только для небольшого количества должников.

Пропуск сроков давности

Если срок погашения кредита полностью истек, банк не имеет права предъявить иск в судебном порядке для взыскания средств. При этом обязательство не снимается. В связи с этим кредитор может продолжить процесс взыскания путем внесудебных методов, включая работу с коллекторами. В некоторых случаях просроченный кредит может быть взыскан через суд, если должник не выразит возражений и не запросит прекращение дела.

Что делать должнику

Не стоит ожидать кредитную амнистию в 2024 году. Если вам сложно справиться с долгами и находитесь в финансовой затруднительной ситуации, у вас есть несколько вариантов:

• попробуйте реструктурировать или рефинансировать кредиты через ваш банк или другие кредитные учреждения;
• подайте заявление в суд, чтобы получить отсрочку или рассрочку погашения задолженности;
• воспользуйтесь кредитными каникулами, если их условия и сроки вас устраивают;
• пройдите судебное или внесудебное банкротство, чтобы избавиться от просроченных долгов.

Все эти действия наилучше осуществлять с поддержкой юристов. Например, при обращении на банкротство они могут подготовить необходимые документы и выступить в качестве представителей в судебном заседании. Мы предлагаем свою помощь должникам во всех этих направлениях. Если у вас возникла сложная ситуация, не стесняйтесь звонить. Мы окажем помощь даже в самых трудных случаях!